Почему ставки по депозитам ниже ключевой ставки? #ликбез

В пятницу ЦБ поднял ставку с 13% до 15%. Депозитные ставки подросли, но максимально мы видим вклады под 13-14%. Ждать ли нам процентов по вкладам выше ключевой ставки?

Ключевая ставка – это минимальный процент, под который банки могут занимать деньги у ЦБ.

У банка есть 2 основных способа получить деньги:

1️⃣– занять деньги у ЦБ.
2️⃣– принять депозит.

ЦБ дает в долг под ключевую ставку или дороже. И, очевидно, занять у ЦБ проще и менее рискованно, чем принимать депозиты у населения.

Вывод? Выставлять по депозитам ставки выше той, под которую можно занять у ЦБ, просто нет смысла в обычных условиях.

И не забываем, что банки максимизируют прибыль. Зарабатывают они ее на разнице между процентами по кредитам и депозитам. И чем ниже ставка по депозитам, тем выгоднее это банку. Данный фактор тоже играет роль.

Но! Ставка по вкладам может быть выше ключевой ставки. Правда, только в экстремальных условиях. Если банк боится, что вкладчики массово начнут забирать деньги, он может предложить ставку по депозитам выше ключевой. Но это может быть нехороший сигнал, что стабильность банка находится под угрозой.

Какие законы вступают в силу в ноябре?

Считаем, что важно держать руку на пульсе, поэтому собрали для вас основные пункты.

✔️Граждане станут защищенными от навязывания товаров и услуг

За это теперь с 30 октября вводятся штрафы до 40 тысяч рублей. А ещё введут ответственность за необоснованный отказ в рассмотрении требований потребителя, которые связаны с нарушением его прав.

✔️Индексации пенсий в ноябре не будет, но размер пенсионных выплат скорректируют для:

— Членов летных экипажей гражданской авиации
— Работников угольной промышленности
— Достигших к ноябрю возраста 80 лет
— Инвалидов первой группы
— Ушедших с работы в сентябре пенсионеров

✔️Внесудебная процедура банкротства расширится

С 3 ноября граждане смогут проще признать банкротство вне суда. Для этого размер долго должен быть не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб. Повторно можно будет подать на процедуру банкротства через 5 лет, а не через 10.

✔️Заработает «Арктическая ипотека»

В ноябре в силу также вступит новая программа льготной ипотеки под 2% — Арктическая ипотека. О ней скоро поговорим.

Ипотека под 2%. Мечта? А вот и нет!

Но, как говорится, есть нюанс. Речь идёт об арктической ипотеке для молодых семей. Она распространяется только на приобретение первичного жилья, будет действовать до 1 января 2030 года, а первые сделки начнут проводить уже в ноябре.

Арктическая ипотека — расширение Дальневосточной ипотеки, поэтому условия по ней будут схожи:

✔️Заемщик берет кредит по льготной ставке 2%, оставшиеся проценты покрывает государство
✔️Первоначальный взнос — не менее 20%
✔️Максимальный размер кредита — 6 млн руб.
✔️Максимальный срок кредитования — не более 20 лет
✔️Стоимость 1 м² не должна превышать среднюю рыночную цену по региону, определяемую Минстроем

Сейчас арктическая ипотека действует в Якутии и на Чукотке. Но расширение планируется до всей Арктической зоны России. Какие это регионы?

🎌Мурманская область
🎌Ненецкий автономный округ
🎌Чукотский автономный округ
🎌Ямало-Ненецкий автономный округ
🎌Отдельные районы и муниципалитеты Коми, Карелии, Якутии, Архангельской области и Красноярского края

Ну и, конечно, такая ипотека доступна только молодым семьям. Что это значит? Кто может участвовать?

✅Семьи, где возраст обоих супругов не больше 35 лет
✅Родители-одиночки не старше 35 лет, имеющих несовершеннолетнего ребенка
✅Учителя и медработники, которые проработали в Арктике более пяти лет
✅Специалисты из приоритетных отраслей развития с действующим контрактом на постоянную работу в регионе
✅Участники программ «Арктический гектар» и «Повышение мобильности трудовых ресурсов»

Поэтому ипотеку под 2% действительно сегодня можно взять. Правда, условия, к сожалению, подойдут далеко не всем.

Главная новость для российских инвесторов: США ввела санкции против СПБ биржи. Чем это грозит? #объясняем_новости

О бирже, депозитариях и клиринге можно целый сборник книг написать при желании, но мы постараемся очень просто разобраться во всем на пальцах.

Действующие лица:

🇺🇸 Управление по контролю за иностранными активами (OFAC) — главный санкционер всех смертных от США.

🏦 СПБ Биржа — основной посредник для торговли иностранными акциями для россиян. Биржа проводит миллиарды разных операций и без нее невозможно покупать / продавать ценные бумаги.

Итак, вчера OFAC внесла СПБ Биржу в свой список, после чего Биржа остановила все торги до 6 ноября. Попасть в такой список = попасть под санкции. Все бы ничего, но есть один нюанс...

Санкции от США как раз призывают разорвать все связи с санкционным лицом, иначе те, кто остался «дружить», получат вторичные санкции.

Торги на фондовом рынке имеют крайне сложную структуру, и биржа связана с десятком других участников, половина из них — иностранные лица, от которых зависит работа всей системы.

Выглядит она примерно так:

Инвестор (это мы) ➡️ Брокер ➡️ Депозитарий Брокера ➡️ СПБ Клиринг ➡️ СПБ Банк ➡️ Bank of New York Mellon ➡️ DTCC ➡️ Регистратор ➡️ Эмитент (это наши акции)

Нарушение хоть одной связки в этой цепи приводит к параличу всей системы. Именно поэтому СПБ Биржа приостановила торги до 6 ноября, чтобы понять, что делать дальше.

На СПБ Бирже торгуются:

🇷🇺 Российские акции — список бумаг небольшой и по части из них сегодня должны восстановить торги.

🇺🇸 Американские акции (цепочка указана выше) — она под угрозой, поскольку правая часть цепочки после СПБ Банка должна разорвать все отношения с Биржей.

🇭🇰 Гонконгские акции — СПБ Биржа еще с 12 сентября 2023 г. заведомо перевела всю структуру в дружественные (не европейские) депозитарии. Их цепочка хранится в тайне и не раскрывается.

Но вот захотят ли эти дружественные депозитарии продолжать работу под страхом санкций — вопрос...

Лучик света?

OFAC разрешили до 31 января 2024 г. закончить некоторые операции с СПБ Биржей, перед тем как окончательно разорвать отношения. Есть надежда, что нам с вами позволят спокойно продать все активы до этого момента.

Главное — сейчас не дергаться и не впадать в панику раньше времени. Спокойно ждем развития событий и будем вместе думать, что делать.

🎓 Кстати, вы знаете, что с 1 по 23 ноября 2023 проходит Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности при поддержке Банка России?

Для каждого участника предусмотрен подходящий уровень сложности.

🟠Базовый — для тех, кто только начинает разбираться в финансах.

🟠Продвинутый — для тех, кто готов к сложным вопросам. Пройти зачет можно индивидуально или всей семьей.

🟠Для детей младшего школьного возраста — увлекательные интерактивные задания, которые в игровой форме познакомят с основными понятиями финансовой грамотности.

🦉 Зачет определит ваш уровень знаний по темам: общая финансовая грамотность, инвестиции, банки и их деятельность, страхование, цифровая безопасность, пенсии, налоги, финансовое мошенничество, защита прав потребителей.

🥇 По окончанию мероприятия вы сможете получить именной сертификат.

Интересно попробовать? Делитесь в комментариях своими успехами!

Надеемся, что знания, полученные на нашем канале в этом пригодятся! Также пишите — знаний по каким темам вам не хватает.

Всем привет! Вот и пролетел еще один месяц. А значит, пора снова расчехлять пенсионный портфель.

ℹ️ Раз в месяц на этом канале мы пополняем портфель на счастливую пенсию. Предыстория и цели портфеля. Будущий состав портфеля, к которому мы стремимся.

За прошедший месяц индекс Мосбиржи прибавил 1,6%. А индекс гособлигаций RGBI вырос на 2%. То есть гособлигации, в целом, подорожали и стали давать меньшую доходность. Это странно, учитывая повышение ключевой ставки в октябре.

В корпоративных облигациях динамика смешанная. Однако по-прежнему можно найти облигации с привлекательной доходностью на несколько лет.

Сегодня купили:

✅АБЗ-1 1Р04 с доходностью 15,72% годовых до 21.04.2026. ISIN RU000A1065B1.

✅Систем1P21 по 87,05 с доходностью 14,98% до оферты 02.07.2026. ISIN RU000A103C95.

Ищите по номеру ISIN, бумаги должны быть доступны у большинства крупных брокеров :)
#пенсия

Как решить, стоит ли брать кредит?

Банки всё чаще говорят о привлекательности кредитов. Мы уже рассказывали, как кредитную карту предлагают оформить как финансовую подушку, а также рассуждали о том, когда стоит брать кредит на обучение.

Но мы же здесь говорим о финансовом ЗОЖе, а это, в первую очередь, про разумное финансовое поведение. Как в таком случае решить, стоит ли брать кредит? Сейчас разберемся.

Допустим, вам не хватает денег на потребительские цели. Обычно у вас есть три основных выхода из положения:

✔️убедить себя, что у вас нет этой потребности в реальности: например, вы можете купить более недорогой аналог;
✔️накопить нужную сумму и отложить покупку до этого момента;
✔️одолжить средства у кого-то (например, у банка) с чётким пониманием, что их потом нужно будет вернуть.

Принимая решение о том, одолжить или нет средства у кого-то, нам нужно сравнивать второй вариант с третьим: вы либо получаете нужный продукт или услугу сразу, но отдаете больше денег, либо тратите меньше денег, но благо получаете позже (когда накопите). Здесь важно учитывать два условия:

🎌Кредит не должен рушить ваш бюджет, пробивая в нём невосполнимую брешь. Если выплачивая кредит, вам придется отказаться от некоторых более важных расходов, то от этого варианта лучше отказаться.

Стоит учитывать и общую долговую нагрузку: соотношение ежемесячных выплат по кредитам с ежемесячными доходами. Такой показатель ещё называют “Payment-to-income ratio” или PTI. Считается, что он не должен превышать 30%.

🎌Выгода (в т.ч. психологическая) от получения товара или услуги сразу должна превышать переплату по кредиту. Например, мы рассматривали пример с образовательным кредитом.

Если вы оплатите качественное образование сейчас, то с переплатой оно будет стоить 1,062 млн руб. Допустим, накопить нужную сумму — 800 тыс. руб. — вы можете за четыре года. Тогда оплата обучения в кредит будет выгодной, если вы оцените получение образования прямо сейчас, а не через четыре года, больше чем в 262 тыс. руб.

Если эти условия не выполняются, то смысла в кредите нет, а вы просто разрешаете кому-то заработать на ваших непродуманных финансовых решениях.

Также добавим, что сейчас не лучшее время для кредитов из-за очень высоких ставок. Лучше отложить покупку, если есть такая возможность.

🚩Разумеется, есть и исключения. Отдельно стоит рассматривать ипотечный кредит, кредиты на жизненно важные цели, например, на дорогостоящее лечение, или кредиты на предпринимательские цели. Но об этом мы поговорим в другой раз.

Как экономить на медицине, а не на здоровье

Часть 3. А это точно поможет?

Мы уже писали про диспансеризацию и про источники информации о заболеваниях и состояниях. Пришло время проверить свои назначения, да и аптечку в целом. 😉

❗️Дисклеймер: Ни в коем случае не призываем к самолечению! Рекомендует только врач!

Однако многие врачи призывают не пользоваться так называемыми «фуфломицинами», т. е. лекарственными препаратами с недоказанной эффективностью, несмотря даже на то, что их выписывают те же врачи и некоторые из них содержатся в официальных клинических рекомендациях.

Попробуем разобраться. И здесь есть #лайфхаки.

👀 Для начала разграничим понятие лекарственные средства и биологически активные добавки (БАД). Последние относятся к пищевым продуктам и часто маскируются под лекарства. Их оборот в РФ регулирует не Минздрав, а Роспотребнадзор.

Про лекарственные средства (ЛС) есть несколько государственных и коммерческих (но тоже надежных) источников.

🇷🇺На русском

1️⃣Минздрав ведет ГРЛС. Здесь есть все лекарства зарегистрированные в РФ. Можно искать по
🔴торговому наименованию — названию лекарства на упаковке,
🔴МНН — международному непатентованному наименованию (как в рецепте).

На что обратить внимание?
✔️Форма препарата — таблетки или инъекции.
✔️Дата инструкции к препарату.
✔️Наличие ЛС в перечне ЖНВЛП (жизненно необходимых и важнейших лекарственных препаратов — на них регулируются цены государством).

2️⃣Энциклопедия лекарств РЛС — один из коммерческих справочников лекарств.
➕Помимо ЛС здесь есть БАДы, медицинские изделия, медицинские приборы и другие товары.
➖Информация по ЛС может быть устаревшей.

3️⃣«Мини-википедия» расстрельный список препаратов, составленная врачом Никитой Жуковым. Не упомянуть ее нельзя, т. к. она очень популярна.
➕Работает как грубый и быстрый фильтр. Большая часть препаратов здесь не имеют доказательной базы своего действия.
➖Информация может быть неверной, не отражать нюансов применения. Здесь могут быть старые, но рабочие препараты, которые были зарегистрированы давно, когда требования к клиническим исследованиям были лояльнее.

4️⃣Формулярный комитет РАМН. Здесь вы найдете проверенные лекарства, с оценкой уровня убедительности доказательств в отношении эффективности препаратов.

Проблема большинства российских ресурсов — это их неполнота, плохая обновляемость и/или наличие большого неэффективных препаратов в списке.

🇬🇧На английском (ищите по МНН)

5️⃣Перечень ВОЗ ведется с 1977 года.

6️⃣База данных FDA (американского Минздрава и Роспотребнадзора в одном флаконе). Через «Оранжевую книгу» можно найти качественные дженерики. FDA также строго проверяет продукты питания и косметику.

7️⃣База Drugs.com. Похожа на ГРЛС. Здесь информация собрана из множества авторитетных источников. Есть и ветеринарные препараты.

8️⃣База RxList — аналог российского РЛС. Ресурс принадлежит корпорации WebMD, которую мы упоминали в Ч. 2. Здесь есть также проверка взаимодействий лекарств.

Этих сайтов, как правило, достаточно, чтобы найти исчерпывающую информацию о лекарствах. Что касается БАД, фитопрепаратов и прочего — ставьте 🔥, если интересно, напишем обязательно!

📌Еще раз напомним, что информация из интернет-справочников не заменяет консультацию с квалифицированным врачом.

Индекс БигМака: все помешались на бургерах?

Увидели в комментариях HOTLINE яркое обсуждение стоимости БигМака:

«А что, в России кроме бургеров ничего нет?» — возмутился один подписчик.

Конечно, есть. Но дело здесь не в этом. Поэтому решили объяснить, что такое индекс БигМака и почему его используют.

🍔Индекс БигМака — это неофициальный способ измерения паритета покупательной способности (ППС) между странами с использованием цены БигМака из Макдональдса в качестве ориентира. Впервые он был использован журналом The Economist в 1986 году.

Сегодня индекс рассчитывают два раза в год — в январе и июле, а журнал The Economist публикует открытые данные.

🎌Почему БигМак?

Согласно теории ППС, любое изменение обменного курса между странами должно отражаться в изменении цен корзины товаров.

Но проблема в том, что коризну товаров одной страны редко можно полностью скопировать в другой стране. Например, американская потребительская корзина и китайская или японская потребительская корзина, вероятно, будут содержать совершенно разные продукты.

✔️А БигМак всегда остается БигМаком. И он в этой «бургерномике» выполняет роль потребительской корзины, так как содержит несколько продовольственных компонентов (хлеб, сыр, мясо, овощи). Нужно лишь учитывать небольшие различия в ингредиентах.

К тому же, цена бургера учитывает затраты на сырье, рабочую силу, транспорт и так далее, поэтому, в целом, индекс отражает инфляционное давление.

Кстати, подробнее про паритет покупательной способности говорили здесь. И индекс БигМака тоже упоминали :)

В следующем посте разберем, как он работает ⬇️

Как работает индекс БигМака?

Чтобы рассчитать бургерный индекс, делают следующее:

✔️Берут стоимость бургера в двух странах в местной валюте, делят одну на другую. Так определяется «естественный» валютный курс.

✔️Полученное значение сопоставляется с официальным обменным курсом между двумя валютами.

✔️Если полученное значение обменного курса ниже фактического курса, то индекс БигМака показывает, что валюта недооценена. И наоборот.

Разберем на примере России и США. В последнем расчете от The Economist России нет (как и Макдональдса в России). Но мы можем ориентироваться на цену его аналога «Биг Хит» во «Вкусно и Точка» — 249 руб. Цена БигМака в США — $5,58.

249 руб./$5,58 = 44,62 руб./$

Официальный курс — 93,65 руб./$

Высчитываем разницу: 44,62*100/93,65 - 100 = -52,35.

🎌Индекс БигМака говорит о том, что российский рубль недооценен на 52,35%.

Конечно, индекс БигМака является неофициальным инструментом, его не стоит считать серьезным индикатором колебаний валюты. Изначально он был создан, чтобы теория паритета покупательной способности стала понятной широким массам.