Депозит или облигации?

Мы тут с вами обсуждали разные варианты накопления денег и оптимизации расходов.

Но как и где эти деньги хранить? Когда мы хотим разместить деньги под процент, у нас всего 2 варианта:

1️⃣Депозит в банке

2️⃣Покупка облигации на бирже

Посмотрим на самые безопасные опции и сравним между депозитом в крупном банке и гособлигациями РФ (ОФЗ).

Смотрим разницу:

▫️ Доходность

Крупнейшие банки в РФ. Положить деньги на депозит в надежный банк с возможностью снимать/пополнять в крупный банк на год 4,7-5,5% годовых, на 3 года – 6-7%

Есть смысл положить деньги на депозит в более надежный банк только если вы готовы забыть про эти деньги на 1-3 года и взять на себя риски, что ключевую ставку поднимут, и ставки по депозитам будут предлагаться выше.

ОФЗ. Доходность ОФЗ с погашением через 3 года – 8,2%, через год – 7,3%.

▫️Налоги

Это единственный пункт, где депозит до 1 млн рублей обгоняет облигацию. До 1 млн налог на проценты отсутсвует, а по любому купону от облигации придется выплатить 13% НДФЛ + небольную комиссию за покупку/продажу.

❗️Доходность ОФЗ выше даже с учетом налога на купон и комиссий брокера.

▫️Страховая сумма

Банк гарантирует вам вернуть до 1,4 млн руб. по вкладу.

По ОФЗ государство несет ответственность за всю сумму, т.к. вы одалживаете деньги лично Минфину.

▫️Выплаты

По депозиту все понятно: выдержали срок и получили свой процент. Но если депозит закрыть раньше, то банк штрафует вас и вы лишаетесь всех процентов.

Выплаты по ОФЗ (купоны) хоть и приходят несколько раз в год (зависит от конкретного выпуска), но проценты по облигации начисляются каждый день — это видно по накопленному купонному доходу (НКД).

Даже если вы захотите продать облигацию за день до выплаты купона, то покупатель, который у вас ее купит, будет вынужден заплатить вам все эти накопленные проценты за то время, пока вы ее держали.

Вывод? ОФЗ надежнее и выгоднее депозита.

Завтра все покажу на конкретных примерах)