Как ориентироваться на рынке: какие индексы ценных бумаг стоит знать?

Если хотите разобраться в том, что происходит на рынке, обратите внимание на биржевые индексы. Они отражают “среднюю температуру по больнице”: если индекс растет, значит, инвесторы настроены позитивно и покупают акции. Если индекс падает, на рынке тревога, и акции дешевеют.

Какие индексы нужно знать?

У каждого рынка они свои. Для американского это, в первую очередь, Dow 30 и S&P 500, у еврозоны — Euro Stoxx 50, а в Японии это Nikkei 225. В России стоит следить за динамикой:

➡️индекса Мосбиржи (IMOEX): по нему видно, как дела у 50 наиболее ликвидных акций от российских эмитентов.

➡️индекса РТС. Если IMOEX показывает, во сколько оценивается бизнес компаний в рублях, то РТС дает аналогичную оценку, но в долларах. На фоне отмены торгов американской валюты на Мосбирже площадка, правда, решила дополнительно рассчитывать свой основной индекс в дружественной валюте — с 24 сентября это будет происходить в юанях.

❗️Еще важный момент. Помимо общих трендов рынка такие индексы также хорошо помогают ориентироваться среди эмитентов. Как правило, компании, которые включены туда, отличаются хорошей ликвидностью и входят в первый эшелон.

Именно бумаги таких эмитентов отбираются в портфель клиентов сервиса Инвест Советник (включен в реестр ЦБ). Это позволяет инвесторам чувствовать себя более устойчиво во времена волатильности на рынке.

💰ПРОСТО

🌍 Как измерить качество жизни?

Традиционно страны делятся на богатые и бедные, развитые и развивающиеся, однако насколько доходы и экономический рост отражают реальную жизнь людей?

Согласно определению ВОЗ, качество жизни (КЖ) — это восприятие индивидом своего жизненного положения в контексте культуры и систем ценностей, в которых он живёт, а также в связи с его целями, ожиданиями, стандартами и проблемами.

Из этого определения трудно представить, как померять КЖ объективно или долгосрочно. Ведь это междисциплинарное понятие, для оценки которого существует десятки методик. Один из опросников, кстати, называется Шкала субъективного благополучия.

Самый известный в мире, опросник качества жизни ВОЗ (WHOQOL) измеряет то, какой вы считаете свою жизнь в течение последних двух недель. В результате теста мы получаем оценки связанные со здоровьем — физическим, психическим и социальным, а также с окружающей средой и уровнем независимости. Физическое здоровье меньше влияет на качество жизни, чем прочие аспекты.

➡️ Итак, на уровне отдельного человека КЖ субъективно: инвалид может считать свою жизнь наполненной, а здоровый человек, потерявший работу — никчемной. Кстати, для групп людей с определенными физическими ограничениями существуют свои опросники.

И как тут тогда сравнивать?

Очевидно, что общие опросники не вполне подходят, нужны либо методики оценки отдельных доменов качества жизни, либо интегральные показатели для сравнения стран.

Таким показателем является Индекс человеческого развития (ИЧР), измеряющий уровень жизни, грамотности, образованности и долголетия на исследуемой территории. Он рассчитывается ежегодно и включает 3 параметра:
✔️ожидаемая продолжительность жизни (ОПЖ);
✔️уровень жизни, оцененный через ВНД (валовый национальный доход) на душу населения;
✔️уровень грамотности населения (среднее количество лет, потраченных на обучение) и ожидаемая продолжительность обучения.

ИЧР публикуется в отчетах ООН о развитии с человеческого потенциала.

Так в деньгах ли счастье?

Не только. Мы уже приводили результаты исследований на этот счет.

Первым фактором в ежегодном Всемирном докладе о счастье ООН стоит ВВП на душу населения. Остальные пять: социальная поддержка, щедрость, ОПЖ, свобода граждан самостоятельно принимать жизненно важные решения, отношение к коррупции.

Вывод. Деньги безусловно важны, как и здоровье, качество среды и т. д. Но важна еще и собственная активность человека, как он использует всем имеющиеся у него возможности. Например, те идеи, которые мы даем в💰ПРОСТО.

💸 Можно ли «купить» пенсию?

В одном из постов мы писали, что если вам не хватает пенсионных баллов, то вы можете рассчитывать только на социальную пенсию.

✔️И это действительно так, если не делать ничего «экстра». Но внимательный читатель нас поправит: баллы же можно докупить. Да, это так. Но есть нюансы.

Для этого нужно не работать и добровольно вступить в отношения по обязательному пенсионному страхованию. То есть нужно:

1️⃣Обратиться в Социальный фонд и заключить договор о добровольном пенсионном страховании.

2️⃣Уплатить взносы, «приобретя» стаж и ИПК.

Есть минимальные и максимальные взносы.

▪️Минимальный = МРОТ х 12 х 22%.
На 2024 г. это 50 798,88 руб.
За эти деньги вы получите 1 год страхового стажа и 1,038 балла.

▪️Максимальный = минимальный х 8.
На 2024 г. это 406 391,04 руб.
За эти деньги вы получите 8,302 балла.

Что еще стоит знать:

▫️Как объясняли в Госдуме, купить баллы в полном объеме нельзя. Также и со стажем: если не хватает больше половины, купить стаж не получится.

▫️Купить баллы могут не все! А только:

— граждане, которые официально не работают.
— те, кто платят фикс. взносы — например, индивидуальные предприниматели, самозанятые, нотариусы или адвокаты;
— живёт в другой стране, но хочет получать пенсию в РФ.

Также должен быть соблюден минимальный стаж работы.

▫️Родственники также могут помочь докупить баллы, если человек достиг пенсионного возраста, но не накопил стаж и ИПК.

▫️И напомним, чтобы получить страховую пенсию в этом году нужно иметь 15 лет стажа и 28,2 пенсионных балла. А с 2026 г. планка станет еще выше.

Насколько это выгодная история? Стоит смотреть в каждом конкретном случае. Баллы не самые дешевые, а пенсии у нас в стране все же небольшие.

💰ПРОСТО

🚗 Купить машину станет дороже...

С 1 октября в России повышают утильсбор на 70-85%. Минпромторг утвердил долгосрочную шкалу индексации утильсбора до 2030 г.

На первом этапе ставка взлетит на 70-85%, а дальше её будут индексироваться — на 10-20% с 1 января каждого года.

Давайте разбираться, что это значит для нас с вами.

➡️Утильсбор или утилизационный сбор — это налог, который импортёры и производители платят за каждое транспортное средство (ТС), ввезённое на территорию страны.

Вообще его взимают для того, чтобы обеспечить последующую переработку ТС. А его размер зависит от характеристик авто и категории плательщика.

▪️Но для нас это значит главное: цены на авто вырастут и будут расти.

С каждым годом авто будет купить ещё сложнее. Со временем цены на некоторые машины могут стать ниже утильсбора.

➡️Скорее всего, подорожают не только «свежие» импортные автомобили, но и ввезённые до 2024 г., а также отечественные: цены могут «подтянуться» за остальным рынком.

➡️Можем надеяться, что на китайский автопром рост цен будет растянут до конца года — продавцы подсуетилсь заранее. Но это не точно.

Стоит ли стараться купить авто до 1 октября? Возможно. Но, как минимум, частичное повышение сбора уже в цене.

Поэтому пока с грустью осознаём нашу новую реальность — в ней авто может стать недоступным очень и очень многим.
💰ПРОСТО

Налог на вклады: как и сколько платить?

Россияне впервые стали получать уведомления с расчётами налога на доходы по вкладам. Государство планирует собирать такими налогами около 100 млрд руб. ежегодно.

Давайте разберёмся, как это работает и что нужно знать, чтобы правильно рассчитать налог.

▫️Как работает налог на вклады?

Если вы храните деньги на депозитах или накопительных счетах в банках, вы получаете проценты. Это — ваш доход, поэтому с него нужно заплатить НДФЛ.

Но не всем. Каждый год государство устанавливает максимальную необлагаемую сумму — если ваш доход превышает её, вы платите налог. Если нет — вы свободны как ветер в поле.

▫️Как высчитывается сумма?

Всё просто: берём 1 млн руб. и соотносим с максимальной ключевой ставкой на первое число каждого месяца за год.

➡️При ставке 15% в прошлом году, налогом не облагаются доходы от вкладов равные 150 тыс. руб. и ниже.

➡️В этом году максимальная ставка — 19%. Поэтому предварительно налогом не облагаются доходы с депозитов равные 190 тыс. руб. и ниже.

➡️Если ставку повысят в октябре (скорее всего), необлагаемую сумму повысят ещё. Итоговый расчёт будет понятен в конце года.

Ваш доход выше установленной суммы? Налог придётся заплатить с разницы.

▫️А сколько и что платим?

Платим старый добрый НДФЛ. Он составляет 13% или 15% — если процентные доходы выше 5 млн рублей.

▫️Когда платим НДФЛ по депозитам в этом году?

В этом году мы платим налог за прошлый год. Важно: сделать это нужно до декабря!

Налог за 2024 г. мы будем платить в 2025 г.

Закрепим знания на примере.

➡️Допустим, в 2023 г. вы заработали с депозита 200 тыс. руб. Вспоминаем: максимальная необлагаемая сумма — 150 тыс. руб. У нас вышло выше.

➡️Проводим несложные арифметические действия и получаем разницу: 50 тыс. руб. С них мы и заплатим налог — 13%. То есть направляем в казну 6,5 тыс. руб. до декабря этого года.

На самом деле, всё не так сложно. Получается, вкладчикам выгодна высокая ставка не только из-за больших процентов по депозитам, но и из-за высокой не облагаемой налогом суммы.

💰ПРОСТО

❗️Банк России на прошлой неделе поднял ключевую ставку до 19%. И, похоже, не собирается останавливаться.

Как отреагировали ставки по депозитам? Да практически никак — большинство банков повысили ставки еще до заседания ЦБ. Так что пользуйтесь нашей подборкой выгодных вкладов, она все еще актуальна.

Сейчас на рынке ждут ключевую ставку 20% в октябре — ЦБ прямо на это намекал. Вероятно, увидим дальнейший рост ставок по кредитам и депозитам в банках — если данные по инфляции не принесут приятных сюрпризов и ожидания по ставкам на рынке не изменятся в лучшую сторону.

➡️Напоминаем, что средства до 1,4 млн руб. на вкладах застрахованы АСВ. Для более крупных сумм выбирайте надежные банки.

🚀 Цены на аренду улетают в космос

Для съемщиков наступило тёмное время — цены на аренду взлетают и, по всей видимости, не собираются тормозить.

К примеру, в августе цены на аренду очень выросли по стране — всего за месяц:
▫️На однокомнатные квартиры +9,2%
▫️На двухкомнатные +8,4%
▫️На трехкомнатные +6,4%

По данным ЦИАН, в столице цены на аренду однушек выросли на 28% за три месяца, за год — на 43%. Сегодня снять такую квартиру можно за 73 тыс. руб.

Но наиболее заметный рост арендных ставок в августе, на удивление, не в Москве. В лидерах — Тольятти, Владикавказ, и Ижевск. Рост цен в первых двух городах составил более 20% за месяц.

🤯 В чём причина такого сумасшествия?

Чем выше ключевая ставка, тем ниже доступность ипотечных кредитов и выше спрос на аренду. Люди не могут купить квартиру, поэтому снимают жилье.

Предложение при этом снижается, поскольку доходность альтернативных инвестиций, например, вкладов, растёт.

➡️Если совсем просто: владельцам квартир выгоднее получать доход, положив средства на вклад, нежели от сдачи квартиры в аренду. Поэтому если уж и сдавать, то по высокой ставке.

Как итог: рост спроса и слабое предложение приносят нам заметный рост цен. «Помогает» в этом и инфляция — общий рост цен на всё.

💡Что же делать?

Мы не ждем, что в обозримом будущем аренда подешевеет.
В сентябре ключевую ставку подняли до 19%, и в октябре могут снова повысить до 20%.

▪️Если вы ищете квартиру, можно дождаться снижения фактора сезонности — когда студенты уже заселятся, спрос чуть стихнет. Но вряд ли это сильно поможет ценам. Скорее — вашему моральному настрою.

▪️Если вы уже снимаете квартиру — дружите с арендодателем. Особенно если близок срок перезаключения договора. К сожалению, других советов у нас нет.

💰ПРОСТО

🐖То, что вы хотели знать об особенностях ИИС, но боялись спросить

Последнее время власти активно стимулируют россиян вкладывать деньги на долгий срок. В выигрыше как государство — оно получает “длинные деньги” в экономику, так и сами россияне — они получают налоговые льготы. Один из основных инструментов — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Разбирались в его нюансах.

Чем отличается ИИС от брокерского счета?

На самом деле, ИИС — это особый вид брокерского счета: с его помощью можно торговать ценными бумагами, валютой, металлами и другими активами.

Основная разница:
➡️С брокерского счета можно вывести деньги в любой момент
➡️С ИИС — нельзя. Точнее, можно закрыть счет досрочно — сейчас это раньше трех лет, но тогда придется вернуть все полученные налоговые вычеты.

До 2024 года было ИИС двух типов “А” — вычет на взнос (на ту сумму, которую положили на счет) и “В” — вычет на доход, который инвестор получил от продажи активов. Сейчас можно получить обе льготы, открыв ИИС-3 или трансформировав в него старый вид ИИС.

Правда, если инвестор продержит те же акции на брокерском счету три года, ему также не придется платить НДФЛ с прибыли от продажи.

Можно ли хранить деньги на ИИС?

Если инвестор не хочет приобретать активы, можно. Только стоит помнить: ИИС не застрахованы в Агентстве страхования вкладов (да и проценты по такому счету, в отличие от вкладов, не начислят). Единственный бонус — налоговый вычет.

Тем, кто не хочет заходить на фондовый рынок и переживает из-за рисков, которые он несет, мы рекомендуем присмотреться к фонду ликвидности.

Когда выгодно открывать ИИС?

Математика проста: вычет получают в апреле, поэтому можно открыть счет в последний месяц года — в декабре. Доходность 13% или 15% (налоговый вычет, если считать из общей суммы на ИИС) за четыре месяца или почти 40% годовых.

Тем, кто хочет инвестировать с помощью ИИС, но предпочел бы делать это под руководством профессионалов, сервис Инвест Советник предлагает специальную стратегию «Динамическая ИИС». Она предусматривает агрессивный риск-профиль и прогнозируемую доходность до 25% в год. Подписка обеспечит вас индивидуальным портфелем и своевременными рекомендациями по его корректировке.

💰ПРОСТО

🚗 Полис ОСАГО стал еще дороже? А вот и нет!

Страховщики каждый год стремятся увеличить стоимость полиса, рассказывая разные истории про тарифы, коэффициенты и т.п. Ну или в лучшем случае делают мизерные скидки.

Однако мы не будем их слушать, а пройдемся по алгоритму как купить полис намного дешевле.

1️⃣Не будем дожидаться срока окончания действия полиса, а заранее подберем лучшие условия по новому. Заранее подготовьте данные на всех водителей и собственника авто. Это сильно ускорит процесс.

2️⃣Просчитываем варианты на сайтах:
▫️finuslugi.ru
▫️sravni.ru
▫️banki.ru.

3️⃣Проверяем рейтинг надежности предложенных страховщиков — от Эксперт РА или Медиалогии.

4️⃣Идем на официальные сайты страховщиков отобранных вариантов и пересчитываем стоимость полиса там. Причем лучше делать это сразу с разных устройств или еще раз через какое-то время.

Да, возможно вам придется раз 10 вводить все данные, но результат вас может удивить 😯

5️⃣Покупаем полис по самой низкой из предложенных цен.

6️⃣Проверьте все данные и сам полис на подлинность на сайте РСА. И ждите когда он начнет действовать.

➕Учтите еще и возможности кэшбэков (и страховой, и банка, картой которого вы оплачиваете), так вы можете еще сэкономить.

🔗 Применяя все эти лайфхаки, можно буквально в разы снизить цену полиса.
💰ПРОСТО

🏡 Государство заберет землю у тех, кто ее не использует?

Мы писали о том как выбирать земельный участок (ЗУ). Не секрет, что для многих это один из важных активов.

А недавно Путин подписал закон, согласно которому у собственников есть 3 года, чтобы начать использовать участок по прямому назначению. Ранее такая обязанность была, но не без конкретики. А ответственность, кстати, уже была — штраф 1-1,5% кадастровой стоимости ЗУ, но не менее 20 тыс. руб.

Росреестр разработал также 2 законопроекта, которые определят мероприятия по освоению земель и характеристики неиспользования участков, которые должны внести ясность в этой сфере.

Кого касается закон?

Владельцев ЗУ
➡️отнесенных к землям населенных пунктов,
➡️из земель с/х назначения с видом разрешенного использования «ведение садоводства» и «ведение огородничества».

Что такое освоение участка и каковы его критерии?

Это приведение ЗУ в состояние, пригодное для использования по целевому назначению и в соответствии с разрешенным использованием.

Согласно проекту Росреестра и в зависимости от назначения участка сюда относят:
▪️Освобождение от предметов, нахождение которых на земельном участке привело к его захламлению
▪️Освобождение от отходов и мусора
▪️Освобождение от сорняков и т.п.
▪️Осушение/увлажнение при необходимости
▪️Производство земляных работ (касается грунта)
▪️Рекультивация земель

Как поймут, что вы не используете участок?

Участок для строительства (в том числе ИЖС) признают неиспользуемым, если:
✔️в течение 2+ лет на нем не появилось фундамента, подземных конструктивных элементов;
✔️в течение 5 лет здание не зарегистрировано (кроме случаев, где в разрешении о строительстве другие сроки).

Участок для садоводства/огородничества:
✔️в течение 3+ лет не осуществляется деятельность, соответствующая правовому режиму ЗУ;
✔️захламление на площади более чем 50% участка предметами, не связанными с его использованием. ➕Сорняки высотой больше 1 м и очистка не производилась больше года.

Кто проверит и что грозит?

Проверять будут органы местного самоуправления, поэтому многое будет зависеть от позиции и возможностей локальных администраций. Да и непонятно, как на практике проверят часть требований.

➡️Вначале ограничатся предупреждением об устранении нарушения.
➡️Если за полгода ситуация не исправится, то власти могут выписать штраф (см. выше) либо инициировать судебный процесс об изъятии и продаже с торгов ЗУ.

Когда начнется отсчет?

— С 1.03.2025, даты вступления закона в силу, для текущих собственников/арендаторов земли,
— С даты, когда люди вступят в свои права — для новых.

Какие выводы?

1️⃣Закон призван защитить права добросовестных владельцев участков, т. е. соседей «заброшек», которые страдают от условного борщевика и пожароопасного хлама на подобных фазендах.
2️⃣Проект документа может быть еще скорректирован до его принятия.
3️⃣Земля — это актив, который должен работать. Если у вас нет сейчас времени и денег на стройку или садоводство, то держите его хотя бы в минимальном порядке. К чистому участку, на котором стоит хотя бы бытовка вряд ли будут «докапываться», если он конечно не близко к МКАД 😉
💰ПРОСТО

Почему ЦБ повышает ставку?

Этот вопрос волнует многих, ведь от ставки зависит практически все в экономике: от цен на продукты и услуги до покупки и доступности жилья.

Зачем вообще повышать или снижать ставку?

💡Ключевая ставка — это педаль газа (понижение ставки) или тормоза (повышение ставки). Когда экономика разогналась и инфляция сильно выше целевых значений, то Банку России необходимо «тормозить» экономические процессы, чтобы все не вышло из-под контроля. И наоборот.

Вот только в отличие от машины, где эффект виден сразу, в экономике все происходит куда медленнее. Следовательно, ЦБ видит результаты своих действий только спустя некоторое время.

Почему же сейчас Банк России повышает ставку все сильнее и сильнее?

Основная причина — в реальности все куда сложнее и многограннее. Борьба с инфляцией — это далеко не локальная задача и в сегодняшнем «экономическом уравнении» замешаны санкции, ограниченность предложения, сложности с расчетами и многое другое.

🔗Потому экономическая теория – это одно, а экономическая реальность куда сложнее.

Недавно Евгений Коган подробно разобрал эту тему (раз, два, три), дискутируя в личном блоге.
💰ПРОСТО