🇷🇺 Новость: ВТБ предложил меры по государственному стимулированию «зеленого» финансирования
По словам Костина одним из стимулов для увеличения инвестиций в основной капитал в России должна стать регуляторная поддержка внедрения принципов ответственного финансирования.
ВТБ уже направил в Минэкономразвития предложение установить для инструментов «зеленого» финансирования пониженный риск-вес в 50%. Надбавка влияет на объем сформированных резервов по кредиту и в конечном счете — на ключевые нормативы. В ВТБ считают, что послабления должны использоваться при расчете норматива достаточности собственных средств (Н1), а также максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных клиентов (Н6).
Сейчас в нормативных актах ЦБ нет правил, как кредитные организации должны рассчитывать риски по займам компаниям с ESG-рейтингами или вложениям в «зеленые» проекты.
По мнению аналитиков предложение ВТБ предполагает заметное послабление для банков в части резервов.
❗️Инструкция Банка России 199-И дает возможность участникам рынка относить качественных заемщиков к «инвестиционному классу» и применять к их кредитам риск-вес в 65%. У обычных корпоративных клиентов риск-вес еще выше —100%.
По оценке «ВТБ Капитала», на пятилетнем горизонте все публичные компании в России будут рассчитывать и верифицировать свой углеродный след второго уровня (Scope 2) и иметь стратегии по его снижению. Это продиктовано нормами национального законодательства и ужесточающимися требованиями по доступу к международным рынкам. Большинство компаний к этому моменту будут иметь ESG-рейтинги от ведущих рейтинговых агентств в дополнение к традиционным кредитным рейтингам и метрикам, а львиная доля российских экспортеров и их крупнейших поставщиков примут и будут активно выполнять достаточно амбициозные ESG-стратегии.
По словам Костина одним из стимулов для увеличения инвестиций в основной капитал в России должна стать регуляторная поддержка внедрения принципов ответственного финансирования.
ВТБ уже направил в Минэкономразвития предложение установить для инструментов «зеленого» финансирования пониженный риск-вес в 50%. Надбавка влияет на объем сформированных резервов по кредиту и в конечном счете — на ключевые нормативы. В ВТБ считают, что послабления должны использоваться при расчете норматива достаточности собственных средств (Н1), а также максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных клиентов (Н6).
Сейчас в нормативных актах ЦБ нет правил, как кредитные организации должны рассчитывать риски по займам компаниям с ESG-рейтингами или вложениям в «зеленые» проекты.
По мнению аналитиков предложение ВТБ предполагает заметное послабление для банков в части резервов.
❗️Инструкция Банка России 199-И дает возможность участникам рынка относить качественных заемщиков к «инвестиционному классу» и применять к их кредитам риск-вес в 65%. У обычных корпоративных клиентов риск-вес еще выше —100%.
По оценке «ВТБ Капитала», на пятилетнем горизонте все публичные компании в России будут рассчитывать и верифицировать свой углеродный след второго уровня (Scope 2) и иметь стратегии по его снижению. Это продиктовано нормами национального законодательства и ужесточающимися требованиями по доступу к международным рынкам. Большинство компаний к этому моменту будут иметь ESG-рейтинги от ведущих рейтинговых агентств в дополнение к традиционным кредитным рейтингам и метрикам, а львиная доля российских экспортеров и их крупнейших поставщиков примут и будут активно выполнять достаточно амбициозные ESG-стратегии.
🇷🇺 Новость: ЦБ РФ рекомендовал кредиторам продлить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП до 1 июля 2021 года.
Критериями для принятия решения о реструктуризации кредитов или займов граждан являются заболевание заемщика (или члена его семьи) COVID-19 или снижение его дохода до уровня, не позволяющего обслуживать задолженность, разъяснил Банк России в информационном письме, направленном всем кредиторам, в частности кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным КПК.
Регулятор отмечает, что кредитные каникулы, ипотечные каникулы и внутрибанковские программы реструктуризации оказались достаточно эффективными антикризисными инструментами, позволяющими снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить многим гражданам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами.
В частности, 72% заемщиков смогли вернуться в график по истечении кредитных каникул по закону № 106-ФЗ (выплатить первый платеж после каникул) и 74% заемщиков — по истечении собственных программ реструктуризации банков. Кроме того, в график платежей успешно вернулись 86% заемщиков, получивших ипотечные каникулы по закону № 353-ФЗ. Такие данные регулятор получил в результате опроса 76 кредитных организаций.
#кредиты
Критериями для принятия решения о реструктуризации кредитов или займов граждан являются заболевание заемщика (или члена его семьи) COVID-19 или снижение его дохода до уровня, не позволяющего обслуживать задолженность, разъяснил Банк России в информационном письме, направленном всем кредиторам, в частности кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным КПК.
Регулятор отмечает, что кредитные каникулы, ипотечные каникулы и внутрибанковские программы реструктуризации оказались достаточно эффективными антикризисными инструментами, позволяющими снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить многим гражданам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами.
В частности, 72% заемщиков смогли вернуться в график по истечении кредитных каникул по закону № 106-ФЗ (выплатить первый платеж после каникул) и 74% заемщиков — по истечении собственных программ реструктуризации банков. Кроме того, в график платежей успешно вернулись 86% заемщиков, получивших ипотечные каникулы по закону № 353-ФЗ. Такие данные регулятор получил в результате опроса 76 кредитных организаций.
#кредиты
🇷🇺 Новость: Международное рейтинговое агентство Moody's изменило прогноз по российскому банковскому сектору на следующие 12—18 месяцев с «негативного» на «стабильный».
Изменение прогноза основано на улучшении макроэкономической ситуации в РФ, указала эксперт. В агентстве ожидают, что ВВП России вырастет на 2,3% в 2021 году и на 2,1% в 2022-м после сокращения на 3,1% в 2020 году. Благоприятным для этого фактором является рост цен на нефть (по прогнозам, цена на нефть марки Brent в среднем составит 50 долларов за баррель в 2021 году против 41,7 доллара за баррель в 2020-м). Также постепенное ослабление мер борьбы с коронавирусом приведет к активизации деятельности предприятий и потребления, особенно это касается малого и среднего бизнеса, который наиболее сильно пострадал от ограничений, полагают в Moody's.
По оценкам агентства, кредиты банковского сектора вырастут примерно на 12% в 2021 году против 14% в предыдущем году, когда банки выдавали большие суммы кредитов, субсидируемых государством, в рамках мер по поддержке заемщиков, пострадавших от пандемии.
Рост в сегменте ипотечных кредитов продолжится, но будет медленным, считают в Moody's — «Поскольку задел еще велик (ипотека составляет порядка 9—10% от ВВП [РФ]), есть определенный резерв для этого роста. Он будет продолжаться». Говоря о просроченной задолженности, отметили, что в течение 12 месяцев агентство ожидает роста ее доли до 15% по розничным кредитам и до уровня чуть выше 10% по корпоративным кредитам. Кроме того, порядка трети кредитов, по ее мнению, из реструктурированных могут перейти в проблемные.
#кредиты #ипотека #прогноз
Изменение прогноза основано на улучшении макроэкономической ситуации в РФ, указала эксперт. В агентстве ожидают, что ВВП России вырастет на 2,3% в 2021 году и на 2,1% в 2022-м после сокращения на 3,1% в 2020 году. Благоприятным для этого фактором является рост цен на нефть (по прогнозам, цена на нефть марки Brent в среднем составит 50 долларов за баррель в 2021 году против 41,7 доллара за баррель в 2020-м). Также постепенное ослабление мер борьбы с коронавирусом приведет к активизации деятельности предприятий и потребления, особенно это касается малого и среднего бизнеса, который наиболее сильно пострадал от ограничений, полагают в Moody's.
По оценкам агентства, кредиты банковского сектора вырастут примерно на 12% в 2021 году против 14% в предыдущем году, когда банки выдавали большие суммы кредитов, субсидируемых государством, в рамках мер по поддержке заемщиков, пострадавших от пандемии.
Рост в сегменте ипотечных кредитов продолжится, но будет медленным, считают в Moody's — «Поскольку задел еще велик (ипотека составляет порядка 9—10% от ВВП [РФ]), есть определенный резерв для этого роста. Он будет продолжаться». Говоря о просроченной задолженности, отметили, что в течение 12 месяцев агентство ожидает роста ее доли до 15% по розничным кредитам и до уровня чуть выше 10% по корпоративным кредитам. Кроме того, порядка трети кредитов, по ее мнению, из реструктурированных могут перейти в проблемные.
#кредиты #ипотека #прогноз
💬 Наблюдение: Итоги 2020 года оказались для страховщиков лучше, чем в 2019 году. Восстановление объема бизнеса в 3 и 4 кварталах прошедшего года после резкого снижения во 2 квартале позволило увеличить объем премий на 4% по сравнению с 2019 годом (из материалов НРА).
Объем премий в целом по рынку составил 1,54 трлн рублей. Драйверами роста в 2020 году стали: накопительное страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование имущества юридических лиц.
Объем выплат в целом по рынку вырос до 658,5 млрд рублей (+7,8%) в основном за счет страхования жизни. Для компаний, занимающихся non-life страхованием, год оказался самым удачным за последние несколько лет по динамике выплат.
Объем премий по входящему перестрахованию, которым занимаются 46 компаний (в 2019 году - 49 компаний) за 2020 год составил 62,5 млрд рублей, увеличившись на 21% по сравнению с прошлым годом. При этом объем премий, полученных от российских перестрахователей, вырос на 4,7 млрд рублей, зарубежных – на 6,3 млрд рублей. Доля премий, полученных из-за рубежа, составляет ~42%.
#страхование
Объем премий в целом по рынку составил 1,54 трлн рублей. Драйверами роста в 2020 году стали: накопительное страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование имущества юридических лиц.
Объем выплат в целом по рынку вырос до 658,5 млрд рублей (+7,8%) в основном за счет страхования жизни. Для компаний, занимающихся non-life страхованием, год оказался самым удачным за последние несколько лет по динамике выплат.
Объем премий по входящему перестрахованию, которым занимаются 46 компаний (в 2019 году - 49 компаний) за 2020 год составил 62,5 млрд рублей, увеличившись на 21% по сравнению с прошлым годом. При этом объем премий, полученных от российских перестрахователей, вырос на 4,7 млрд рублей, зарубежных – на 6,3 млрд рублей. Доля премий, полученных из-за рубежа, составляет ~42%.
#страхование
💬 Обозрение: Главные риски для российских банков в 2021 году от Moody's.
Основными рисками для российского банковского сектора в текущем году являются возможные потери по кредитам, связанный с информационной безопасностью риск, а также санкционная угроза.
«Прежде всего кредитный риск, он остается абсолютно базовым, фундаментальным риском. Второй риск — это IT-риск. Это как нарушения кибербезопасности, так и необходимость все более и более заметная апгрейдить системы, покупать очень дорогих специалистов, апгрейдить базы данных и так далее».
К связанному с информационной безопасностью риску также относится и требование о переходе российских компаний на отечественное программное обеспечение (хотя сам переход откладывается, затраты банки должны делать уже в текущем году).
Основными рисками для российского банковского сектора в текущем году являются возможные потери по кредитам, связанный с информационной безопасностью риск, а также санкционная угроза.
«Прежде всего кредитный риск, он остается абсолютно базовым, фундаментальным риском. Второй риск — это IT-риск. Это как нарушения кибербезопасности, так и необходимость все более и более заметная апгрейдить системы, покупать очень дорогих специалистов, апгрейдить базы данных и так далее».
К связанному с информационной безопасностью риску также относится и требование о переходе российских компаний на отечественное программное обеспечение (хотя сам переход откладывается, затраты банки должны делать уже в текущем году).
💬 Наблюдение: коротко об итогах ипотечного рынка 2020 года и немного про 2021 год из материалов Эксперт РА.
▫️ В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
▫️ Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
▫️ Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
▫️ Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
❗️ Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
▫️ В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
▫️ В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.
#ипотека
▫️ В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
▫️ Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
▫️ Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
▫️ Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
❗️ Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
▫️ В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
▫️ В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.
#ипотека
💬 Обучающий пост: Что делать при действующем кредитном договоре в случае отзыва лицензии банка?
Если в банке, у которого отозвана лицензия, вы выплачиваете кредит, то вам в срочном порядке необходимо узнать по каким реквизитам можно продолжать погашать действующий кредит у временной администрацией по управлению банком. Иначе за просрочку и дальнейшую неуплату банк вправе обратиться в суд. Как говорится, не знание закона не освобождает от ответственности.
Эта информация размещается временной администрацией на интернет-сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. Если таковой нет, выплаты по кредиту должны продолжаться по прежним реквизитам согласно графику платежей.
После того как банк признают банкротом, заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в разделе «Ликвидация банков» на странице кредитной организации. Соответствующие данные будут опубликованы АСВ не позднее 10 дней после начала ликвидационной процедуры.
Кроме того, конкурсный управляющий направляет всем заемщикам письма с указанием новых платежных реквизитов для осуществления погашения задолженности.
#обучающийпост
Если в банке, у которого отозвана лицензия, вы выплачиваете кредит, то вам в срочном порядке необходимо узнать по каким реквизитам можно продолжать погашать действующий кредит у временной администрацией по управлению банком. Иначе за просрочку и дальнейшую неуплату банк вправе обратиться в суд. Как говорится, не знание закона не освобождает от ответственности.
Эта информация размещается временной администрацией на интернет-сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. Если таковой нет, выплаты по кредиту должны продолжаться по прежним реквизитам согласно графику платежей.
После того как банк признают банкротом, заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в разделе «Ликвидация банков» на странице кредитной организации. Соответствующие данные будут опубликованы АСВ не позднее 10 дней после начала ликвидационной процедуры.
Кроме того, конкурсный управляющий направляет всем заемщикам письма с указанием новых платежных реквизитов для осуществления погашения задолженности.
#обучающийпост
💬 Обозрение: кстати говоря, некоторые спрашивали про задаток при съёме жилья и возвращается он или нет?
Вопрос: хочу снять квартиру, но она еще сдается другим квартиросъемщикам, и освободится только через неделю. Для того чтобы квартира в дальнейшем была передана мне, собственник просит внести задаток в размере 30% от ежемесячного платежа. Что это за платеж, и как его правильно зафиксировать в договоре, чтобы я не потерял свои деньги. Имеет ли право арендодатель просить залог, если квартира еще не освободилась? И смогу ли я вернуть эти деньги, если не сниму квартиру по каким-либо причинам?
Ответ: Для гарантии защиты собственных интересов каждая из сторон участников имущественных договоров, в нашем случае сдача квартиры в аренду, может требовать подписания дополнительных соглашений и расписок, в которых оговариваются условия передачи задатка.
Задаток – это определенная сумма, которая передается собственнику жилья, для обеспечения гарантии, что договор на съем будет заключен в оговоренный срок. В дальнейшем эта сумма будет учтена при расчете арендной платы (это прописывается в договоре или расписке). В свою очередь, собственник обязуется удалить объявление, если такое имеется и гарантирует исключительное право на передачу в аренду квартиры арендатору, внесшему задаток.
‼️Запрашивая задаток, собственник жилья минимизирует свои риски неполучения дохода, в случае, если потенциальный квартиросъемщик в дальнейшем откажется от съема жилья, а собственник уже откажет другим претендентам. В договоре или расписке обязательно прописываются сроки, когда арендатор сможет заселиться в предоплаченное жилье, после чего начнется отсчет срока аренды.
Важно понимать, что правильность составления расписки или договора гарантирует права квартиросъемщика как на получение самого жилья, так и на возможность возврата задатка, в случае не заключения соглашения. К примеру, во время внесения задатка не были оговорены условия сдачи жилья, и в дальнейшем они не устроили арендатора, тогда собственник может не возвращать задаток.
Примечание: в расписке обязательно нужно оговаривать следующее.
▫️Стоимость аренды, адрес квартиры, паспортные данные собственника и квартиросъемщика.
▫️Оплата коммунальных: оговаривается за что платит собственник (квартплата, вывоз мусора, капремонт и др.), и за что должен платить арендатор сверх стоимости аренды жилья (свет, вода, интернет).
▫️Какая сумма вносится сразу при заключении соглашения: обычно это стоимость самой аренды за 1 месяц + обеспечительный платеж равный стоимости съема.
▫️Способ оплаты и валюта платежа.
▫️Кто будет проживать: важно как количество проживающих, так и состав семьи, собственник может ограничивать возможность проживания с маленькими детьми или животными.
#недвижимость #задаток
Вопрос: хочу снять квартиру, но она еще сдается другим квартиросъемщикам, и освободится только через неделю. Для того чтобы квартира в дальнейшем была передана мне, собственник просит внести задаток в размере 30% от ежемесячного платежа. Что это за платеж, и как его правильно зафиксировать в договоре, чтобы я не потерял свои деньги. Имеет ли право арендодатель просить залог, если квартира еще не освободилась? И смогу ли я вернуть эти деньги, если не сниму квартиру по каким-либо причинам?
Ответ: Для гарантии защиты собственных интересов каждая из сторон участников имущественных договоров, в нашем случае сдача квартиры в аренду, может требовать подписания дополнительных соглашений и расписок, в которых оговариваются условия передачи задатка.
Задаток – это определенная сумма, которая передается собственнику жилья, для обеспечения гарантии, что договор на съем будет заключен в оговоренный срок. В дальнейшем эта сумма будет учтена при расчете арендной платы (это прописывается в договоре или расписке). В свою очередь, собственник обязуется удалить объявление, если такое имеется и гарантирует исключительное право на передачу в аренду квартиры арендатору, внесшему задаток.
‼️Запрашивая задаток, собственник жилья минимизирует свои риски неполучения дохода, в случае, если потенциальный квартиросъемщик в дальнейшем откажется от съема жилья, а собственник уже откажет другим претендентам. В договоре или расписке обязательно прописываются сроки, когда арендатор сможет заселиться в предоплаченное жилье, после чего начнется отсчет срока аренды.
Важно понимать, что правильность составления расписки или договора гарантирует права квартиросъемщика как на получение самого жилья, так и на возможность возврата задатка, в случае не заключения соглашения. К примеру, во время внесения задатка не были оговорены условия сдачи жилья, и в дальнейшем они не устроили арендатора, тогда собственник может не возвращать задаток.
Примечание: в расписке обязательно нужно оговаривать следующее.
▫️Стоимость аренды, адрес квартиры, паспортные данные собственника и квартиросъемщика.
▫️Оплата коммунальных: оговаривается за что платит собственник (квартплата, вывоз мусора, капремонт и др.), и за что должен платить арендатор сверх стоимости аренды жилья (свет, вода, интернет).
▫️Какая сумма вносится сразу при заключении соглашения: обычно это стоимость самой аренды за 1 месяц + обеспечительный платеж равный стоимости съема.
▫️Способ оплаты и валюта платежа.
▫️Кто будет проживать: важно как количество проживающих, так и состав семьи, собственник может ограничивать возможность проживания с маленькими детьми или животными.
#недвижимость #задаток
💬 Обозрение: Анализ изменения структуры фондирования банков РФ в 2020–2021 годах из материалов АКРА.
▫️ Российские банки в целом успешно справились с неоднократно фиксировавшимся в течение 2020 года оттоком клиентских средств. Запас собственных ресурсов и возможность замещения одних источников фондирования другими позволили избежать проблем с ликвидностью. Основным источником ресурсной базы остаются клиентские средства, объем которых в 2020 году вырос более чем на 16%.
▫️ В 2020 году особую актуальность сохранял вопрос нестабильности остатков средств на счетах физических лиц. Около половины российских банков зафиксировали снижение объема привлечения данной категории ресурсной базы. Основным фактором оттока средств с депозитных счетов было снижение ставок, последовавшее за смягчением монетарной политики Банка России. Вместе с тем система в целом смогла увеличить объем привлечения средств физических лиц (преимущественно за счет банков, входящих в число крупнейших кредитных организаций).
▫️ В 2021 году нестабильность остатков клиентских средств может сохраниться. Ускорение инфляции может привести к снижению реальной доходности депозитов, что будет подталкивать вкладчиков к поиску альтернативных способов размещения денежных средств. Необходимость сохранения стабильности клиентской базы за счет поддержания ставок на высоком уровне может стать фактором снижения маржинальности банковских операций. На ситуацию также может повлиять монетарная политика Банка России и возросшая вероятность дальнейшего роста ключевой ставки в течение 2021 года.
▫️ Крупные банки наиболее защищены от риска оттока средств клиентов. Анализ агентства показывает, что по мере уменьшения размера кредитной организации снижается разнообразие используемых источников ресурсной базы. Кроме того, лидеры отрасли сохраняют наиболее широкий доступ к текущим счетам розничных клиентов, что снижает их чувствительность к нестабильности ресурсной базы.
▫️ Срочные вклады населения являются основным источником фондирования почти половины российских банков. Такие банки в основном не относятся к лидерам отрасли и ограничены в выборе источников фондирования. Сохраняющиеся риски оттока средств физических лиц со срочных счетов могут ограничить значительное число участников банковской системы в объеме активных операций.
▫️ Зависимость отрасли от государственных средств остается умеренной. В январе 2021 года их доля на счетах банков составляла 4,2% совокупных обязательств, доля кредитов Банка России была равна 4,3% (из них почти 50% привлечено Банком «ТРАСТ» (ПАО)).
#ликвидность #инфляция
▫️ Российские банки в целом успешно справились с неоднократно фиксировавшимся в течение 2020 года оттоком клиентских средств. Запас собственных ресурсов и возможность замещения одних источников фондирования другими позволили избежать проблем с ликвидностью. Основным источником ресурсной базы остаются клиентские средства, объем которых в 2020 году вырос более чем на 16%.
▫️ В 2020 году особую актуальность сохранял вопрос нестабильности остатков средств на счетах физических лиц. Около половины российских банков зафиксировали снижение объема привлечения данной категории ресурсной базы. Основным фактором оттока средств с депозитных счетов было снижение ставок, последовавшее за смягчением монетарной политики Банка России. Вместе с тем система в целом смогла увеличить объем привлечения средств физических лиц (преимущественно за счет банков, входящих в число крупнейших кредитных организаций).
▫️ В 2021 году нестабильность остатков клиентских средств может сохраниться. Ускорение инфляции может привести к снижению реальной доходности депозитов, что будет подталкивать вкладчиков к поиску альтернативных способов размещения денежных средств. Необходимость сохранения стабильности клиентской базы за счет поддержания ставок на высоком уровне может стать фактором снижения маржинальности банковских операций. На ситуацию также может повлиять монетарная политика Банка России и возросшая вероятность дальнейшего роста ключевой ставки в течение 2021 года.
▫️ Крупные банки наиболее защищены от риска оттока средств клиентов. Анализ агентства показывает, что по мере уменьшения размера кредитной организации снижается разнообразие используемых источников ресурсной базы. Кроме того, лидеры отрасли сохраняют наиболее широкий доступ к текущим счетам розничных клиентов, что снижает их чувствительность к нестабильности ресурсной базы.
▫️ Срочные вклады населения являются основным источником фондирования почти половины российских банков. Такие банки в основном не относятся к лидерам отрасли и ограничены в выборе источников фондирования. Сохраняющиеся риски оттока средств физических лиц со срочных счетов могут ограничить значительное число участников банковской системы в объеме активных операций.
▫️ Зависимость отрасли от государственных средств остается умеренной. В январе 2021 года их доля на счетах банков составляла 4,2% совокупных обязательств, доля кредитов Банка России была равна 4,3% (из них почти 50% привлечено Банком «ТРАСТ» (ПАО)).
#ликвидность #инфляция
🇷🇺 Новость: Некоторые крупные банки перестали выдавать кредиты по программе сельской ипотеки под 3% годовых. Комментируют банки это тем, что выделенный из федерального бюджета объем субсидий исчерпан.
Исходя из данных Минфина - за время реализации программы «Сельская ипотека» из федерального бюджета по ней выплачено субсидий на общую сумму 1,2 млрд рублей. На следующие годы объемы финансового обеспечения чуть шире, отмечают в министерстве: 2021 год — 4,1 млрд рублей, 2022-й — 8,1 млрд рублей, 2023-й — 11,8 млрд рублей.
#кредиты
Исходя из данных Минфина - за время реализации программы «Сельская ипотека» из федерального бюджета по ней выплачено субсидий на общую сумму 1,2 млрд рублей. На следующие годы объемы финансового обеспечения чуть шире, отмечают в министерстве: 2021 год — 4,1 млрд рублей, 2022-й — 8,1 млрд рублей, 2023-й — 11,8 млрд рублей.
#кредиты
🇷🇺 Новость: Крупные российские банки не поддерживают полный запрет на ипотеку по плавающим ставкам и предлагают выдавать ее с определенными ограничениями.
Банки в целом согласны с перечнем обозначенных ЦБ рисков ипотеки по плавающим ставкам, но некоторые из них отмечают, что трансформация процентного риска в кредитный будет иметь умеренный эффект. Ожидая роста процентных ставок в экономике, банки уже закладывают его в свои действующие предложения по длинным кредитам
Одним из предпочтительных вариантов регулирования ипотеки с переменными ставками считается внедрение так называемых кэпов — предельных значений по росту процентной ставки или срока кредита. Банки также не против того, чтобы законодательно ограничить круг потенциальных клиентов, которые могут рассчитывать на ипотеку по нефиксированной ставке. Вопрос в том, какие критерии будут предъявляться к таким «квалифицированным заемщикам».
Условия выдачи ипотеки с плавающими ставками можно привязать к показателю долговой нагрузки (ПДН) заемщика. В этом случае ЦБ сможет устанавливать макропруденциальные надбавки по таким ссудам в зависимости от ПДН, что будет стимулировать банки самостоятельно ограничивать максимальный размер плавающей процентной ставки.
Также банки предлагают принять общерыночный стандарт для таких кредитов, чтобы сузить их «потенциально бесконечное разнообразие». Участники рынка предлагают внедрить плавающие ставки в государственные ипотечные программы, но сделать так, чтобы часть процентного риска принимали на себя банки, а при реализации шоковых сценариев его покрывало государство в лице правительства.
#кредиты #ипотека
Банки в целом согласны с перечнем обозначенных ЦБ рисков ипотеки по плавающим ставкам, но некоторые из них отмечают, что трансформация процентного риска в кредитный будет иметь умеренный эффект. Ожидая роста процентных ставок в экономике, банки уже закладывают его в свои действующие предложения по длинным кредитам
Одним из предпочтительных вариантов регулирования ипотеки с переменными ставками считается внедрение так называемых кэпов — предельных значений по росту процентной ставки или срока кредита. Банки также не против того, чтобы законодательно ограничить круг потенциальных клиентов, которые могут рассчитывать на ипотеку по нефиксированной ставке. Вопрос в том, какие критерии будут предъявляться к таким «квалифицированным заемщикам».
Условия выдачи ипотеки с плавающими ставками можно привязать к показателю долговой нагрузки (ПДН) заемщика. В этом случае ЦБ сможет устанавливать макропруденциальные надбавки по таким ссудам в зависимости от ПДН, что будет стимулировать банки самостоятельно ограничивать максимальный размер плавающей процентной ставки.
Также банки предлагают принять общерыночный стандарт для таких кредитов, чтобы сузить их «потенциально бесконечное разнообразие». Участники рынка предлагают внедрить плавающие ставки в государственные ипотечные программы, но сделать так, чтобы часть процентного риска принимали на себя банки, а при реализации шоковых сценариев его покрывало государство в лице правительства.
#кредиты #ипотека
🇷🇺 Отчет: Потребность населения и бизнеса в реструктуризации кредитов и займов из материалов ЦБ РФ.
Банки с 25 февраля по 31 марта 2021 года получили 98,6 тыс. обращений граждан об изменении кредитного договора (с 28 января по 24 февраля — 79,5 тыс.). Рост числа обращений почти на четверть объясняется более продолжительным периодом последнего мониторинга.
За год (с 20 марта 2020 года) граждане направили в банки почти 3,5 млн обращений за реструктуризацией, на сегодняшний день договоры пересмотрены по 1,9 млн заявок.
От предпринимателей за последний период мониторинга поступило примерно 4 тыс. заявок (с 28 января по 24 февраля — порядка 5 тыс.).
От предпринимателей за последний период мониторинга поступило примерно 4 тыс. заявок (с 28 января по 24 февраля — порядка 5 тыс.).
#кредиты #реструктуризация
Банки с 25 февраля по 31 марта 2021 года получили 98,6 тыс. обращений граждан об изменении кредитного договора (с 28 января по 24 февраля — 79,5 тыс.). Рост числа обращений почти на четверть объясняется более продолжительным периодом последнего мониторинга.
За год (с 20 марта 2020 года) граждане направили в банки почти 3,5 млн обращений за реструктуризацией, на сегодняшний день договоры пересмотрены по 1,9 млн заявок.
От предпринимателей за последний период мониторинга поступило примерно 4 тыс. заявок (с 28 января по 24 февраля — порядка 5 тыс.).
От предпринимателей за последний период мониторинга поступило примерно 4 тыс. заявок (с 28 января по 24 февраля — порядка 5 тыс.).
#кредиты #реструктуризация
🇷🇺 Новость: ФАС предлагает существенно упростить рефинансирование ипотеки
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
В чем проблема?
После анализа поступающих обращений граждан ФАС выявила ряд проблем при рефинансировании ипотеки. В частности, новый кредитор устанавливает требование о представлении документов, свидетельствующих о снятии обременения с заложенного имущества для оформления залога по новому кредиту, либо оформляет двойное обременение залога с согласия первого кредитора.
«До получения соответствующих документов новый кредитор применяет повышенную ставку по кредиту, и, соответственно, действия первоначального кредитора связаны с затягиванием сроков по передаче новому кредитору закладных, справок и иных материалов, запрашиваемых новым кредитором, приводя к повышенным расходам потребителя, вызванных не его виной», — сообщают в ФАС.
При текущем порядке рефинансирования ипотеки гражданин либо остается в текущих условиях и не переходит в другой банк, либо вынужден на протяжении долгого времени выплачивать новому кредитору повышенную процентную ставку.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Что предлагают?
«Для снижения издержек при переходе потребителя между кредитными организациями, по мнению ФАС России, по ипотечным кредитам гражданам необходимо разрешить последующую ипотеку без согласия предыдущего кредитора, предусмотрев сроки представления кредиторами справок о текущей задолженности, сроки обращения кредиторов в регистрирующий орган для погашения регистрационной записи об ипотеке, а также защитить граждан от предоставления им искаженных данных о размере задолженности.»
Соответствующий законопроект уже подготовлен и проходит обсуждение.
#кредиты #ипотека #реструктуризация
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
В чем проблема?
После анализа поступающих обращений граждан ФАС выявила ряд проблем при рефинансировании ипотеки. В частности, новый кредитор устанавливает требование о представлении документов, свидетельствующих о снятии обременения с заложенного имущества для оформления залога по новому кредиту, либо оформляет двойное обременение залога с согласия первого кредитора.
«До получения соответствующих документов новый кредитор применяет повышенную ставку по кредиту, и, соответственно, действия первоначального кредитора связаны с затягиванием сроков по передаче новому кредитору закладных, справок и иных материалов, запрашиваемых новым кредитором, приводя к повышенным расходам потребителя, вызванных не его виной», — сообщают в ФАС.
При текущем порядке рефинансирования ипотеки гражданин либо остается в текущих условиях и не переходит в другой банк, либо вынужден на протяжении долгого времени выплачивать новому кредитору повышенную процентную ставку.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Что предлагают?
«Для снижения издержек при переходе потребителя между кредитными организациями, по мнению ФАС России, по ипотечным кредитам гражданам необходимо разрешить последующую ипотеку без согласия предыдущего кредитора, предусмотрев сроки представления кредиторами справок о текущей задолженности, сроки обращения кредиторов в регистрирующий орган для погашения регистрационной записи об ипотеке, а также защитить граждан от предоставления им искаженных данных о размере задолженности.»
Соответствующий законопроект уже подготовлен и проходит обсуждение.
#кредиты #ипотека #реструктуризация
💬 Обозрение: Банк России представил Концепцию цифрового рубля из материалов ЦБ РФ.
Целевая модель — В виде целевой модели выбрана двухуровневая розничная модель, которая предусматривает, что Банк России является эмитентом цифровых рублей и оператором платформы цифрового рубля. При этом финансовые организации открывают клиентам кошельки в цифровых рублях и проводят по ним операции на платформе цифрового рубля.
Цифровые рубли доступны гражданам и бизнесу через любой банк, где они обслуживаются.
Как пользоваться?
Аналогично использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, можно будет предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке.
Заменит ли цифровой рубль наличные?
Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.
Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?
"«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.
Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка." - ЦБ РФ.
Когда появится цифровой рубль?
Точной даты нет, так как еще многие моменты на стадии обсуждения.
#цифровойрубль
Целевая модель — В виде целевой модели выбрана двухуровневая розничная модель, которая предусматривает, что Банк России является эмитентом цифровых рублей и оператором платформы цифрового рубля. При этом финансовые организации открывают клиентам кошельки в цифровых рублях и проводят по ним операции на платформе цифрового рубля.
Цифровые рубли доступны гражданам и бизнесу через любой банк, где они обслуживаются.
Как пользоваться?
Аналогично использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, можно будет предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке.
Заменит ли цифровой рубль наличные?
Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.
Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?
"«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.
Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка." - ЦБ РФ.
Когда появится цифровой рубль?
Точной даты нет, так как еще многие моменты на стадии обсуждения.
#цифровойрубль
🇷🇺 Отчет: ставки по депозитам в феврале из материалов ЦБ РФ.
Средневзвешенная ставка российских банков по вкладам физических лиц срочностью до года составила в феврале 3,16%, что на 0,2 процентного пункта ниже, чем в предыдущем месяце. Средняя ставка по депозитам физлиц на сроки больше года равнялась 4,26% (плюс 0,08 п. п. к январю).
По сравнению с февралем 2020 года средние ставки по краткосрочным и долгосрочным вкладам оказались ниже на 1,07 и 0,92 п. п. соответственно.
По депозитам нефинансовых организаций ставки продемонстрировали аналогичный тренд: по сравнению с предыдущим месяцем немного снизилась доходность краткосрочных депозитов, а долгосрочных — выросла. Так, средняя ставка по корпоративным депозитам сроком до года составила в феврале 3,28% (минус 0,08 п. п. к январю-2021 и минус 1,53 п. п. к февралю-2020), свыше года — 4,87% (плюс 0,28 п. п. и минус 0,25 п. п. соответственно).
#отчёт #вклады
Средневзвешенная ставка российских банков по вкладам физических лиц срочностью до года составила в феврале 3,16%, что на 0,2 процентного пункта ниже, чем в предыдущем месяце. Средняя ставка по депозитам физлиц на сроки больше года равнялась 4,26% (плюс 0,08 п. п. к январю).
По сравнению с февралем 2020 года средние ставки по краткосрочным и долгосрочным вкладам оказались ниже на 1,07 и 0,92 п. п. соответственно.
По депозитам нефинансовых организаций ставки продемонстрировали аналогичный тренд: по сравнению с предыдущим месяцем немного снизилась доходность краткосрочных депозитов, а долгосрочных — выросла. Так, средняя ставка по корпоративным депозитам сроком до года составила в феврале 3,28% (минус 0,08 п. п. к январю-2021 и минус 1,53 п. п. к февралю-2020), свыше года — 4,87% (плюс 0,28 п. п. и минус 0,25 п. п. соответственно).
#отчёт #вклады