💬 Обучающий пост: что такое кредитная политика банка?
Кредитная политика - индивидуально разработанная программа которая позволяет четко видеть приоритеты и задачи в сфере кредитования для конкретного банка.
Факторы, влияющие на кредитную политику
Всего две ключевые составляющие: макро и микроэкономические факторы.
На макроэкономическую составляющую влияют такие масштабные факторы как: общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. То есть те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.
К микроэкономическим факторам можно отнести ресурсную базу, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентскую базу; специализацию банка; ликвидность кредитного учреждения.
Цели и задачи кредитной политики.
Основная задача кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из максимально выгодного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:
- - направления кредитования;
- - технология осуществления кредитных операций;
- - контроль в процессе кредитования.
Кредитная политика в работе с юридическими лицами.
Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.
При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.
Кредитная политика в отношении физических лиц.
На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.
При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.
Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.
Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж - например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.
Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.
Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций - Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.
Итог.
Кредитная политика редко простаивает без изменений, так как банк всегда подстраивается под спрос и предложение рынка. Ведь от того, насколько она грамотно отточена зависит прибыль кредитной организации.
#обучающийпост
Кредитная политика - индивидуально разработанная программа которая позволяет четко видеть приоритеты и задачи в сфере кредитования для конкретного банка.
Факторы, влияющие на кредитную политику
Всего две ключевые составляющие: макро и микроэкономические факторы.
На макроэкономическую составляющую влияют такие масштабные факторы как: общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. То есть те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.
К микроэкономическим факторам можно отнести ресурсную базу, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентскую базу; специализацию банка; ликвидность кредитного учреждения.
Цели и задачи кредитной политики.
Основная задача кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из максимально выгодного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:
- - направления кредитования;
- - технология осуществления кредитных операций;
- - контроль в процессе кредитования.
Кредитная политика в работе с юридическими лицами.
Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.
При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.
Кредитная политика в отношении физических лиц.
На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.
При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.
Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.
Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж - например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.
Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.
Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций - Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.
Итог.
Кредитная политика редко простаивает без изменений, так как банк всегда подстраивается под спрос и предложение рынка. Ведь от того, насколько она грамотно отточена зависит прибыль кредитной организации.
#обучающийпост
👍30🔥3
💬 Обучающий пост: Черный кредитный брокер
Это посредник, специализирующийся на оказании помощи клиентам в получении банковских кредитов. В отличие от обычных черные кредитные брокеры действуют не всегда законными способами.
Черных брокеров можно определить по ряду признаков.
1) Они берут за свои услуги комиссию в размере 10–20% от суммы займа. Эта сумма существенно увеличивает окончательную стоимость кредита, так как возвращать его приходится в полном объеме. При этом кредитные брокеры, действующие легально, получают не более 2–5%.
2) Черные брокеры чаще всего предлагают незаконные методы получения кредита. Например, они готовы изготовить для клиента справку о доходах с мнимого места работы, другие документы, подтверждающие социальный статус заемщика.
3) Часто такие брокеры обещают провести положительное кредитное решение через своего сотрудника в банке, который оказывается готовым сотрудничать с ними за «откат» в размере части суммы займа.
4) Как правило, черные брокеры действуют полуанонимно и без официальной регистрации своей компании. Для связи клиенту предлагается позвонить на сотовый номер, адрес электронной почты для переписки зарегистрирован на бесплатных серверах, встречи проводятся в кафе или где-то еще, а не в офисе организации.
5) Свой доход черные брокеры получают не только как процент от займа, но и в качестве платы за консультации, которая составляет в среднем около 500 рублей.
Есть данные, что более половины заявок на кредит, подаваемых с помощью таких посредников, получили бы положительное решение банка и при прямом обращении к нему клиента.
В других случаях черные брокеры действительно оказывают помощь клиенту, но при этом нарушают закон. Так, заемщик, предоставивший неверную информацию при оформлении кредита, может быть обвинен в мошенничестве. Подделка бухгалтерских документов, подтверждающих доход, также может рассматриваться как уголовное преступление. А оплата услуг «своего человека» в банке с точки зрения Уголовного кодекса – это коммерческий подкуп.
❗️Помимо возможного уголовного преследования совершенно законным может стать требование банка вернуть долг немедленно и в полном объеме, если выяснится, что кредит получен на основе неверных данных о заемщике.
#обучающийпост
Это посредник, специализирующийся на оказании помощи клиентам в получении банковских кредитов. В отличие от обычных черные кредитные брокеры действуют не всегда законными способами.
Черных брокеров можно определить по ряду признаков.
1) Они берут за свои услуги комиссию в размере 10–20% от суммы займа. Эта сумма существенно увеличивает окончательную стоимость кредита, так как возвращать его приходится в полном объеме. При этом кредитные брокеры, действующие легально, получают не более 2–5%.
2) Черные брокеры чаще всего предлагают незаконные методы получения кредита. Например, они готовы изготовить для клиента справку о доходах с мнимого места работы, другие документы, подтверждающие социальный статус заемщика.
3) Часто такие брокеры обещают провести положительное кредитное решение через своего сотрудника в банке, который оказывается готовым сотрудничать с ними за «откат» в размере части суммы займа.
4) Как правило, черные брокеры действуют полуанонимно и без официальной регистрации своей компании. Для связи клиенту предлагается позвонить на сотовый номер, адрес электронной почты для переписки зарегистрирован на бесплатных серверах, встречи проводятся в кафе или где-то еще, а не в офисе организации.
5) Свой доход черные брокеры получают не только как процент от займа, но и в качестве платы за консультации, которая составляет в среднем около 500 рублей.
Есть данные, что более половины заявок на кредит, подаваемых с помощью таких посредников, получили бы положительное решение банка и при прямом обращении к нему клиента.
В других случаях черные брокеры действительно оказывают помощь клиенту, но при этом нарушают закон. Так, заемщик, предоставивший неверную информацию при оформлении кредита, может быть обвинен в мошенничестве. Подделка бухгалтерских документов, подтверждающих доход, также может рассматриваться как уголовное преступление. А оплата услуг «своего человека» в банке с точки зрения Уголовного кодекса – это коммерческий подкуп.
❗️Помимо возможного уголовного преследования совершенно законным может стать требование банка вернуть долг немедленно и в полном объеме, если выяснится, что кредит получен на основе неверных данных о заемщике.
#обучающийпост
👍26🤔10🔥2
💬 Обучающий пост: Как узнать, зарегистрирована ли Банком России конкретная кредитная организация, и имеет ли она лицензию Банка России на осуществление банковских операций?
На официальном сайте Банка России реализована функция поиска нужной кредитной организации: по наименованию, регистрационному номеру, виду лицензии, региону и так далее. Карточка кредитной организации содержит информацию о ее наименовании, регистрационном номере, дате регистрации Банком России, уставном капитале, виде банковской лицензии, местонахождении, телефонах, адресе веб-сайта, адресах филиалов и количестве внутренних структурных подразделений.
#банки #мфо #обучающийпост
На официальном сайте Банка России реализована функция поиска нужной кредитной организации: по наименованию, регистрационному номеру, виду лицензии, региону и так далее. Карточка кредитной организации содержит информацию о ее наименовании, регистрационном номере, дате регистрации Банком России, уставном капитале, виде банковской лицензии, местонахождении, телефонах, адресе веб-сайта, адресах филиалов и количестве внутренних структурных подразделений.
#банки #мфо #обучающийпост
👍42🤔3