«Спасибо от Сбербанка» пришло в метро. Маркетологи Грефа решили, что в питерской и московской подземке просто необходимо запустить онлайн-игру с оригинальным названием «Уровни привилегий. Спасибо от Сбербанка».

Сюжет игры поражает воображение. Пользователю необходимо управлять бегущим героем, преодолевая препятствия и собирая бонусы «Спасибо», а также предметы в виде банковской карты и телефона.

Тем, кто по какой-то причине решит поиграть, предстоят аж четыре уровня сложности. Правда, основная сложность, видимо, была с подбором креативщиков, сочинивших названия уровней. Встречайте: «Спасибо», «Большое спасибо», «Огромное спасибо» и «Больше, чем спасибо». Ну, хоть вежливости игроки научатся. Прорвавшимся через бесконечные благодарности светят призы. Вплоть до айфона.

Интересно, что сам Сбер считает, что таким образом он повышает финансовую грамотность. Здесь должна быть картинка фейспалма. @fatcat18

О цифровой экономике без «розовых очков». Цифровая экономика - это совсем не то, что вы думаете. Это безработица, колоссальное неравенство и нищета для большинства людей. Вам необходимо знать это.

Новый и очень полезный канал, который расскажет вам о том, какой будет российская и мировая экономика в будущем и как эти изменения скажутся лично на вас. «Экономика Цифровой Эры» — первый в России канал, который отслеживает и обозначает тренды:
https://yangx.top/newdigitalera

Примсоцбанк.
Банк из первой сотни, 98 место по активам, 92 по размеру капитала, 58 по объему депозитов населения и 66 по размеру кредитного портфеля. Крупнейший банк Приморья. Акционеры банка - отец и сын, Дмитрий и Александр Яровые (почти 88%), а также - ЕБРР, у которого ещё недавно было 12%, но осталось меньше 1%. Яровым принадлежит также банк Левобережный из Новосибирска, но о нем в следующий раз.

Наличие среди акционеров ЕБРР хороший сигнал - как минимум, банк прошел некоторую дополнительную проверку и не занимается откровенной чернухой. Но это и не индульгенция, и не гарантия, что все будет отлично. Тем более, что европейцы существенно сократили свой пакет.

Дмитрий Яровой - выходец из комсомольской элиты, занимался в рамках ВЛКСМ материально-техническим обеспечением (ну вы понимаете, что это неплохое местечко) и был одним из руководителей молодежного центра «Патрокл». А потом вместе с другими комсомольскими вожаками занялся бизнесом. Очень долго развивал банк, можно сказать, что это дело всей его жизни.

Почему оно - дело - может утонуть:
- очень высокая зависимость от депозитов физиков: более 2/3 привлеченных средств - именно вклады населения. При этом основной регион работы банка не очень стабилен, как с общеэкономической, так и с политической точек зрения. В общем, банк - заложник своей локации;
- в кредитном портфеле есть прорехи, то есть может потребоваться дорезервирование (если ЦБ захочет). Серьезный дорезерв банку будет выдержать непросто;
- банк «семейный», следовательно, слишком много, зависит от того, в каком настроении проснется г-н Яровой и с какой ноги он встанет. Как показывает практика, это часто бывает причиной краха, даже если внешне все шло отлично. И никакой EBRD не спасет, так как эти забавные банковские евробюрократы даже понять не успеют, что происходит. При этом банк - заложник и своего отца-основателя.

Почему банк не утонул:
- неплохой рыночный бизнес. Примсоцбанк не увлекается кредитованием собственных проектов, строек и всякой лабуды. Это универсальный рыночный банк, с нормальным портфелем ценных бумаг, низкой концентрацией кредитного портфеля приемлемого качества;
- есть запас по нормативам, и он всегда выдерживается, даже при колебаниях ресурсной базы. То есть нормально управляют и ликвидностью, и остальными ключевыми моментами;
- банк рентабельный, капитал генерит, а не проедает.

Вердикт жирных котов. ВВ-. Умеренная надежность. Для регионального банка неплохо, но риски есть. Жирные коты не разделяют безудержный оптимизм Эксперт РА, который ставит банчку ВВВ+, но признают, что, вероятнее всего, банк будет жить и работать. Если, конечно, в Приморье не произойдет какого-то местного кризиса или акционеров банка не покусает какая-нибудь муха. @fatcat18

ЦБ определил шорт-лист кандидатов на должность омбудсмена по ОСАГО. Не мудрствуя лукаво, регулятор решил назначить эту должность кого-нибудь из самих страховщиков.

Сейчас рассматриваются кандидатуры исполнительного вице-президента Всероссийского союза страховщиков Андрея Юрьева и директора службы развития сервисов на страховом, лизинговом и финансовом рынках «Глонасс» Павла Бунина. Последний до 2012 года возглавлял Российский союз автостраховщиков. При этом Юрьев рассматривается в качестве «старшего» омбудсмена в целом по всем спорам на страховом рынке.

Чтобы не совсем шокировать общественность, ЦБ слил информацию о том, что на пост омбудсмена по ОСАГО также претендует руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Жирные коты не сомневаются, что автогражданским защитником, в итоге, станет лояльный страховщикам человек. Жалуйтесь! @fatcat18

Еженедельный дайджест Жирных котов:

- РИБ Банк RIP - https://yangx.top/FatCat18/256

- Примсоцбанк. Оттуда сбежали даже европейцы - https://yangx.top/FatCat18/272

- От страховщиков нас защитят... страховщики - https://yangx.top/FatCat18/273

- Напьемся на рубль? - https://yangx.top/FatCat18/266

Сегодня Жирные коты оценивают страховую компанию Югория.

Это такая странная и весьма противоречивая компания. Вроде бы она региональная - базовый регион ХМАО, но везде пытается называть себя федеральной, ссылаясь на то, что работает еще во многих регионах (реально же только в Москве представлена хоть как-то ощутимо). Вроде бы она была государственной, а стала частной. Но что значит частной? В ходе приватизации в этом году ее купила группа Регион, а мы все прекрасно знаем, кто за Регионом стоит. Кстати, Югория когда-то очень гордилась, что она единственная крупная госкомпания на рынке, пока Росгосстрах не вернулся в лоно родной страны, а также не была создана РНПК и страховые дочки Сбербанка и ВТБ не вышли в лидеры рынка. Так что теперь государства на страховом рынке много, back to USSR.

При всей своей гордости за государственный статус Югория для властей ХМАО всегда была нелюбимым ребенком, который только и делал, что подкидывал проблем и головных болей. Скандалы с выводом средств, неликвидные активы, огромные убытки, схемы при перестраховании... В них, к слову, ранее был задействован тот же Якорь, у которого ЦБ недавно отобрал-таки лицензию после долгих мытарств. Югория нарушала нормативы, получала от аудиторов оговорки в заключениях, тяжело и нудно боролась за рейтинги надежности (которые были не слишком высокими, скорее позорно низкими для госкомпании).

Нынешний гендиректор Алексей Охлопков занял этот пост в 2012 году с целью «почистить» компанию и вывести ее со дна на поверхность. Однако и после этого назначения продолжались достаточно странные события, убытки все никак не хотели сокращаться, нормативы выправляться. Только 2018 год оказался (внезапно!) существенно лучше: резко улучшилась рентабельность, снизился уровень убыточности, все хорошо стало с маржой платежеспособности. В общем, прекрасная иллюстрация того, как после приватизации бизнес становится эффективным. Три ха-ха.

Наш ненаглядный Эксперт РА тоже в состоянии аффекта под впечатлением от столь мощного эффекта разгосударствления повысил рейтинг аж на 4 (!) уровня - с ВВ+ до А-.


Жирные коты видали и не такое. Попробуем спокойно разложить пациента.
Итак, что в ней плохо:
- компания так долго была больна, периодически впадая в предсмертное состояние, что пока еще короткий период относительного благополучия не выглядит устойчивым. Смогла ли она действительно исправить хронические проблемы с неправильной тарификацией, а главное - плохой селекцией клиентской базы, высокой убыточностью и низкой эффективностью (включая повсеместное воровство) посмотрим через годик-другой;
- у Югории не очень хорошие показатели, которые ЦБ рассматривает как индикаторы «поведенческого надзора»: высокая доля отказов в выплатах; высокая доля урегулирования по судебным решениям, высокий уровень расторжений и низкий - пролонгаций, много жалоб клиентов и т.д. То есть качество сервиса и урегулирование у компании достаточно хреновые. Вероятно, именно это позволило немного выправить финансы. В ущерб людям. Ну а как вы хотели?
- расходы остаются высокими, есть признаки внутреннего фрода, но, справедливости ради, надо сказать, что таких масштабов воровства как раньше, конечно, нет.

Что хорошего:
- улучшение почти всех показателей, действительно, заметное: появился запас по капиталу, улучшилось качество инвестиций, снизилась убыточность, появилась прибыль;
- «Регион» и сами-знаете-кто, стоящий за ним, могут и определенную поддержку оказать, и усилить контроль за работой, что, конечно, было бы полезно. Главное опасение - что Регион лишь фронтит кого-то, то есть скоро может проявиться реальный покупатель... а вдруг это великий и ужасный Александр Кондратенков, которому не дали купить Югорию напрямую? Ой!


На этом Жирные коты сворачиваются и выносят вердикт: ВВ. Улучшений много, новый акционер (если это правда) обладает ресурсами. При этом Югория имеет слишком стремную историю. К тому же - явный провал в части качества урегулирования убытков и клиентского сервиса. @fatcat18

Система денежных переводов «Юнистрим», весьма популярная у гастарбайтеров, получила предписание Банка России, ограничивающее валютно-обменные операции на полгода. По всей Средней Азии слышны стоны и плач.

Регулятор, проведя внеплановую проверку, обнаружил в «Юнистриме» проблемы с идентификацией клиентов по валютно-обменным операциям. Те самые гастарбайтеры меняли рубли на доллары и отсылали их на родину. То есть сотрудники системы сначала конвертировали наличную валюту, а затем проводили перевод. Теперь эта практика стала невозможной.

В «Юнистриме» пообещали «склеить» эти две операции в одну (конвертацию и перевод), но сколько времени это займёт и насколько дороже для дорогих зарубежных гостей станут переводы, уточнить затруднились. @fatact18

Хакеры взломали банк «Юнистрим», владельца одноименной системы денежных переводов, которая вчера уже столкнулась с проблемами из-за предписания регулятора. Размер ущерба не раскрывается, но отмечено, что он «существенный».

FinCERT предупредил о рассылке банкам фишинговых писем с вложением вредоносного программного обеспечения от имени банка «Юнистрим». Хакеры выводили средства в систему денежных переводов UNIStream, просто подменяя получателя средств. Письма отправлялись с легального почтового адреса банка. Регулятор настоятельно рекомендует банкам удалять всю входящую корреспонденцию от кредитной организации. @fatcat18

Криптовалютный пузырь не просто сдулся, а громко лопнул. За неделю биткойн потерял уже 30% своей стоимости, а только за сегодня - ещё более 15%. Стоит он теперь на уровне октября прошлого года - около 4,5 тысяч долларов.

Те эксперты, которые пророчили битку стоимость и в 50, и в 100 тысяч зелёных, теперь неуверенно заявляют о возможном падении до 2 тысяч, «в поисках баланса». И не поспоришь. Балансирует. На грани. @fatcat18

ВТБ и Газпромбанк продают свои доли в российско-венесуэльском Еврофинанс Моснарбанке.

В настоящий момент акционерами банка, который в 2011 году с помпой открывал Игорь Сечин (тогда вице-премьер), являются государственный венесуэльский Фонд национального развития Fonden S.A (принадлежит Министерству экономики, финансов и государственных банков Венесуэлы) c долей 49,99%, Газпромбанк и его дочернее общество «Новфинтех» (суммарно 25% плюс одна акция), а также банк ВТБ и его зарубежные структуры — ITC Consultants (Cyprus) и VTBBank (Europe) (в общей сложности 25% плюс одна акция).

Сейчас банк находится в спящем состоянии, обслуживая нескольких избранных клиентов. В основном Еврофинанс Моснарбанк используется руководством Венесуэлы для того, чтобы обойти введенные против президента страны Николаса Мадуро и его окружения американские санкции.

Видимо это и стало причиной решения российских госбанков выйти из числа его собственников. Венесуэла, конечно, наш друг, но нам бы со своими санкциями разобраться. @fatcat18

Жирные коты представляют очередной рейтинг банка. Знакомьтесь: Солид Банк из одноименной финансовой группы.

Основные бенефициары банка и группы - Владимир Семернин и его семья, которые владеют контрольным пакетом. Другой крупный акционер - Sawada holdings, крупная японская финансовая группа, среди владельцев которой в том числе Goldman Sachs, Nomura и прочие уважаемые международные «жирные коты». Респект!

Казалось бы, японский капитал, международные стандарты работы, банк должен быть образцово-показательным. Но, конечно, это не так. Русский банкинг, бессмысленный и беспощадный, подавил все ростки японского и Солид представляет собой странное зрелище.

Во-первых, вся группа - типичный монстр российского холдингостроения. Внутренние проекты, в том числе стройка и всякая прочая сомнительная ерундовина финансируются за счет кредитования своего же банка. Инвестбизнес традиционно более силен в группе, но и там хватает той же лажи - всякие технические сделки и так далее. Опять же, «золотой век» Солида давно прошел, хотя даже и тогда он не был грандом даже инвестрынка, а банковского и подавно. Во-вторых, банк архаичен по управлению, уровню автоматизации, качеству процессов. Как следствие, качество бизнеса не впечатляет.

Солид Банк средний по размерам: 198 место по активам («на тоненького» пролезает в топ-200) и 142 по вкладам физиков; банк убыточный - более 200 млн в минусе за этот год, и дальше будет только хуже. Банк формально из Приморья, но реально его бизнес большей частью в Москве и Татарстане.

Почему банк может утонуть:
- очень плохое, ужасное, омерзительное качество активов. И кредитный портфель, и прочие активы - дорезервирование идет в течение всего 3 квартала (в том числе, поэтому и убытки), но в реальности портфель настолько плох, что масштаб дорезерва требуется существенно больше;
- запаса по капиталу не так много; если даже не полностью вычесть проблемные и безнадежные кредиты и неликвидные активы, окажется, что капитала-то и нет;
- периодически у банка бывают траблы с ликвидностью, оттоки средств, в том числе юриков. Это все напрягает общественность;
- банк убыточен не только из-за дорезервирования, но и потому, что не хватает даже операционной маржи. Грубо говоря, банк прожирает капитал, эффективность очень низкая;
- более 60% привлеченных средств - физики, и угроза их оттока в случае негативного информационного фона очень высока, что уже ранее происходило. Банк с этим сделать ничего не может, так как его пассивы от юриков оказались еще более волатильны.

Почему банк до сих пор жив:
- поддержка акционеров. Мураками его знает, что японцы, вообще, на эту тему думают. Считают ли они, что все российские банки такие, как Солид? Или осознают, что вляпались далеко не в самый лучший вариант? Но факт их большого присутствия (не с символическими 5%) уже дает определенную поддержку;
- диверсификация бизнеса и наличие холдинга - при всех минусах и рисках дает возможность настраивать и регулировать финпотоки и поддерживать ликвидность.

Вердикт котов: В-. Низкая надежность, хотя еще не критически низкая. Мы не рекомендуем связываться с ним на большие суммы денег. Банк недавно запустил новый вклад «новогодний самурай». Ждем продолжения линейки: «зимний камикадзе» и «весеннее харакири». @fatcat18

​​Shit happens. Причем внезапно. И, к сожалению, чаще, чем хотелось бы. Предусмотреть все не получится, но есть возможность застраховать многие операционные риски. Главное успеть это сделать в нужное время, нужном объеме и в нужном месте.
Почему страховой брокер, а не привычный агент? Просто потому, что агент «привязан» к конкретной компании. В лучшем случае, к нескольким. И свои комиссионные получает именно от них. Деятельность агентов никак не регулируется и никакой ответственности за проданные продукты агенты не несут. Финансовые же интересы брокера связаны с клиентом, он законодательно является представителем клиента. Круг страховщиков-партнеров гораздо шире. Отвечает за свои деяния брокер лицензией, выданной Банком России. Возможностей «продавить» страховые компании по цене полиса у него тоже намного больше чем у агента. Наконец, брокер, поверьте, узнает о проблемах страховщика гораздо раньше вас, что немаловажно, учитывая регулярные сообщения о приостановке или отзыве лицензии и всегда будет биться за своего клиента.
https://yangx.top/iibroker
www.inibroker.com

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина считает, что регулятор не виноват в проблемах вкладчиков рухнувших банков. «Категорически не могу с вами согласиться, что вкладчики потеряли деньги в результате действий ЦБ. Они потеряли деньги в результате недобросовестных действий собственников и менеджеров», - заявила она, отвечая на вопрос депутат Госдумы.

Депутат не стал уточнять степень ответственности ЦБ, как минимум, с точки зрения действий (точнее, бездействий) банковского надзора. Ведь проблемы у банков возникают одномоментно. Ещё вчера все было хорошо, а сегодня - дыра в капитале и кинутые вкладчики. Да... @fatcat18

Банк Ак Барс решил подстелить соломки, и создал резервы на случай, если придётся возвращать Татфондбанку 1 млрд рублей. Дело в том, что ещё в 2016 году Ак Барс выдал Татфондбанку эту сумму в виде краткосрочных кредитов. Долг был погашён, но тут у Татфондбанка отозвали лицензию, и конкурсный управляющий начал разворачивать сделки, которые проходили незадолго до этого.

В частности, было принято решение оспорить возврат этой ссуды, поскольку Татфондбанк уже находился «на картотеке». Арбитраж встал на сторону Ак Барса, но предстоит, как минимум, ещё апелляция, почему банк и решил создать резервы. Правда не в полном объеме, а, максимум, на 30% - именно так в банке оценивают вероятность судебного решения не в свою пользу. @fatcat18

Ассоциацию российских банков покинул Эльман Мехтиев, занимавший пост исполнительного вице-президента.

По информации Жирных котов в скором времени он станет председателем совета в СРО «МиР» - профессиональном объединении микрофинансистов, а также будет назначен президентом Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Таким образом, Эльман Мехтиев сменит на этих должностях Алексея Саватюгина, который на днях перешёл на работу в Счетную палату - к своему бывшему начальнику в Минфине Алексею Кудрину. @fatcat18

Сетевой маркетинг с участием пенсионеров? Легко!, - решили в Почта Банке и запустили акцию «13 пенсия». Теперь пенсионеры будут бегать по друзьям и знакомым, приставать к бабушкам на лавочках, подкарауливать их в местах наибольшего скопления с настоятельной рекомендацией перевести пенсию в Почта Банк.

«За каждые пять друзей или знакомых, которые переведут свою пенсию в Почта Банк, участник программы получит на счет 8,7 тыс. рублей. При этом общая сумма вознаграждения не ограничена», — сообщили пиарщики-креативщики.

Почтобанкиры считают, что акция вызовет интерес у 3% участников. Учитывая, что по бизнес-плану, до конца 2019 года в банке скопится 1,2 миллиона пенсионеров, 36 тысяч активных участников могут привести ещё по два новых пенсионера-друга, то есть это даст минимум плюс 72 тысячи новых клиентов-пенсионеров.


Гербалайф, Амвэй, Орифлэйм, Почта Банк. Отличная компания подобралась, правда? @fatcat18

ЦБ решил-таки проверить, за счёт чего некоторые страховщики быстро наращивают портфели ОСАГО. Как сказал Филипп Габуния, директор профильного департамента ЦБ, «это просто на предмет посмотреть, разобраться».

Знаем мы, к чему приводит это «просто посмотреть». Тем более, что кого именно будут смотреть и какой рост портфеля вызывает у регулятора это желание, Филипп не сообщил.

При этом Жирные коты, в целом, поддерживают любопытство регулятора. А то мы не знаем, за счёт чего компашки быстро захватывают долю рынка, а потом РСА плачет, что гарантийного фонда не напасёшься. @fatcat18

​​Знаете ли вы, чем занимаются в банке «Открытие», санация которого обошлась почти в триллион рублей? Не старайтесь, не угадаете. Они рисуют стикеры для корпоративного мессенджера. Стикеры с изображением шефа - Михаила Задорнова.

Мало того, сидели бы себе молча, радовались новым возможностям, но нет, решили, что это усатое чудо достойно распространения. Целый вице-президент банка - Анна Кантер-Амелькина, отвечающая за пиар, предложила всем желающим получить пакетов стикеров «бесплатно и без смс».

Жирные коты готовы показать вам это чудо. Встречайте - «усы на триллион»:

Сегодня очередной рейтинг надежности. Поприветствуем: банк Венец.

Поаплодируем смелости владельцев банка. ТАК назвать банк - это, конечно, признак уверенности в себе. Граничащей с отвагой. И безумием.

Небольшой банк из Ульяновска, хотя у себя в регионе он по всем позициям номер один. В целом на российском рынке он в третьей сотне (261 место по активам, 286 по капиталу, 201 по размеру кредитного портфеля).
Банк убыточный; на 1 октября накопленный убыток уже 18 млн рублей. Не так много, но света в конце туннеля не видно.

Банк Венец, как и другие региональные универсальные банки, занимается всем, чем может. И швец, и жнец, и на дуде игрец, и вообще всему венец. Впрочем, один Швец - из банка Пересвет, как мы знаем, плохо кончил.

Единственный сегмент, не освоенный банком - работа с ценными бумагами, все остальное в той или иной степени присутствует. Хотя не всегда хорошего качества.

Бенефициары банка - две семьи, Родионовы и Рябовы. Михаил Родионов - депутат местного ЗакСобрания, Дмитрий Рябов - бывший министр правительства Ульяновской области, а сейчас владеет и руководит несколькими бизнесами и футбольным клубом Волга. Не Челси и не Монако, конечно, но по нынешним временам оно, может, и к лучшему.

Посмотрим, почему банчку может настать полный венец:
- традиционная проблема: плохой кредитный портфель. Концентрированный, много стремных заемщиков, обеспечения мало, капитал не выдержит дорезервирования - а оно нужно. Банк и так получает убытки;
- в случае проблем экономического и социального характера в регионе, даже не каких-то критических, а, просто - некоторого ухудшения обстановки - банк «поплывет» очень быстро;
- к Родионову были и есть претензии силовиков; акционеры банка, скорее, не источник поддержки и административного ресурса, а груз, который может потянуть на дно;
- эффективность управления и бизнес-модели банка низкая; перспективы у банка очень мутные.

Почему банк жив:
- какой-никакой запас по нормативам есть. Ликвидности хватает на покрытие оттоков. Такой опыт у банка уже был;
- все-таки банк - лидирующий в регионе, а как Жирные коты неоднократно отмечали, раньше это был важный фактор поддержки. Но нынче все не так. Региональные лидеры попали под прицел ЦБ. Процесс этот не остановить, и поэтому наш вердикт: В-. Очень низкая надежность, вот-вот может оказаться ниже тонкой красной линии. Прекраснодушная АКРА, которую все называют образцом консерватизма оценивает банчок чуть выше.

Жирные коты не рекомендуют иметь с банком серьезные дела, хотя его название нам очень нравится. @fatcat18

Банку России понравилось стрелять дуплетом, отзывая по две лицензии за раз. Чтобы два раза не вставать. Сегодня в мир вечных депозитов ушёл наш старый знакомый РИБ Банк, которого коты уже проводили до порога кладбища - https://yangx.top/FatCat18/256

Кроме него лицензии лишился банк из Краснодара «Первомайский», занимавший 204 место по активам в банковской системе.

Проблемы у СК «Респект» и его владельца Александра Кондратенкова растут как снежный ком. Точнее, это больше напоминает снежную лавину. Лавину исков о банкротстве страховщика. Десятки физлиц и ряд юрлиц, являющихся кредиторами «Респекта», в последние несколько дней заявили о намерении обратиться с исками в арбитражные суды.

Эти заявления, точнее, уведомления о намерении обратиться с заявлением о банкротстве, сейчас в массовом порядке фиксируются нотариусами. В частности, как стало известно Жирным котам, такие уведомления получены нотариусами Вологды и Череповца. Среди юрлиц можно отметить ООО «Правовед» - крупнейший российский сервис по оказанию юридических услуг. Кто-то подключил профессионалов.

Очевидно, что «Респект» Кондратенкова дышит на ладан. Но сам Александр, наверняка скоро объявится в какой-нибудь новой компашке. @fatcat18